Ліцензійний договір на право використання програми для ЕОМ "ЛІК: ЕКСПЕРТ" на 1 (одне) робоче місце строком на 1 (один) рік за тарифом ЛІК: ЕКСПЕРТ ЛЕ1

Цей Ліцензійний договір є офертою ЗАТ "ЛИК" ОГРН: 1137746308039, ІПН/КПП: 7719841799/771901001, адреса: 105679, м.Москва, Ізмайловське шосе, д.4. "ЛІК: ЕКСПЕРТ" , що іменується надалі Ліцензіат.

Під акцептом з метою цього Ліцензійного договору визнається факт оплати винагороди за цим договором, або факт початку використання (прийняття Ліцензійної угоди під час запуску) програми для ЕОМ "ЛИК", залежно від того, яка подія настане раніше.

1. Визначення термінів

1.1. Програма для ЕОМ "ЛІК:ЕКСПЕРТ" – результат інтелектуальної діяльності - програмно-інформаційний комплекс, розроблений для отримання відкритих та загальнодоступних даних про юридичних осібах та індивідуальних підприємців. Далі - ПО "ЛИК".

1.2. Ліцензійна угода – правила використання ПЗ "ЛІК", що приймаються Ліцензіатом при запуску ПЗ "ЛІК".

1.3. Ідентифікаційні дані: Логін та Пароль – дозволяють ідентифікувати Ліцензіат.

1.4. Робоче місце– комплект, що включає програмне забезпечення та ідентифікаційні дані.

2. Предмет договору

2.1. Предметом цього Ліцензійного договору є передача Ліцензіаром невиключних прав на використання результату інтелектуальної діяльності - ПЗ "ЛІК" Ліцензіату на умовах простої (невиключної) ліцензії шляхом відкриття доступу до сервера баз даних Ліцензіара відповідно до обраного користувача Тарифом.

2.2. Власником виняткового права на програмно-інформаційний комплекс ЛІК є ЗАТ "ЛІК" ОГРН: 1137746308039, ІПН/КПП: 7719841799/771901001, адреса: 105679, м.Москва, Ізмайлівське шос.

2.3 Ліцензіар може передати свої права на розповсюдження простої (невиключної) ліцензії на ПЗ "ЛИК" Партнеру, згідно з додатково укладеним договором.

2.4. Ліцензіар зберігає за собою право на зміст, назву, будь-яке комерційне та некомерційне використання ПЗ "ЛИК" та будь-яких документів, що належать до нього, включаючи авторське право та інші права.

2.5. Доступ до ПЗ "ЛИК" надається протягом 1 (одного) робочого дня з моменту оплати винагороди.

2.6. Ліцензіар має право випускати нові релізи та версії ПЗ "ЛИК", ставити умови їх надання Ліцензіату, умови технічної підтримки та супроводу.

3. Виняткові права. Умови використання.

3.1. ПО "ЛИК" є результатом інтелектуальної діяльності Ліцензіара та захищається законодавством Російської Федераціїпро авторське право. У ПО "ЛИК" не використовуються жодні елементи з порушенням прав третіх осіб.

3.2. Право використання ПЗ "ЛИК" надається тільки Ліцензіату без права передачі третім особам виключно в обсязі, обумовленому цим Ліцензійним договором, якщо немає письмової згоди Правовласника на інше. Ліцензіату забороняється одержання доходу з перепродажу інформації, отриманої під час використання ПЗ "ЛИК".

3.3. Ліцензіар гарантує, що вся інформація, яку може отримати Ліцензіат з використанням ПЗ "ЛИК", отримана законним шляхом на підставі Статті 6 Федерального закону від 08.08.2001р. 129-ФЗ "Про державну реєстрацію юридичних осіб", відповідно до якої відомості, що містяться в єдиному державному реєстрі юридичних осіб та єдиному державному реєстрі індивідуальних підприємців (за винятком паспортних даних фізичних осіб, інформації про рахунки та місце проживання індивідуального підприємця), є відкритими та загальнодоступними. Зміни у відомостях про ЮЛ та ІП накопичується системою в міру отримання нових даних. Її обсяг визначається джерелами інформації, а також можливостями щодо отримання та обробки цієї інформації.

3.4. У випадках порушення Ліцензіатом умов цього договору або виявлення роботизованих запитів до ПЗ "ЛІК", Ліцензіаром може бути заблокований доступ Ліцензіата до ПЗ "ЛІК" або може бути введено обмеження щодо кількості звернень до ПЗ "ЛІК" щодо пошуку та отримання інформації.

3.5. Ліцензіар має право встановлювати технічні обмеження на кількість запитів до системи. Базові обмеження на кількість об'єктів, що видаються ПО "ЛІК", що входять до тарифного плану ЛІК: ЕКСПЕРТ ЛЕ1: загальне – 600 000 протягом усього терміну дії ліцензії, на виписки ЄДРЮЛ/ЄГРІП з ЕЦП – до 100 на добу, на виписки ЄДРН – до 5 на добу.

3.6. ПО "ЛИК" надається Ліцензіату "як є" ("AS IS"). Ліцензіар не дає гарантій, що ПО "ЛИК" буде працювати на будь-якому обладнанні, на будь-якій робочій станції, спільно з будь-якими іншими програмами без помилок.

4. Права та обов'язки Сторін.

4.1. Обов'язки Ліцензіара:

4.1.1. Забезпечення цілодобової роботи ПЗ "ЛИК", за винятком часу профілактичних робіт;

4.1.2. Своєчасне оновлення програмного забезпечення.

4.2. Права Ліцензіара:

4.2.1. Внесення змін до ПЗ "ЛИК"

4.2.2. Блокування доступу до сервера баз даних у разі порушення Ліцензіатом умов цього договору або порушенням Ліцензійної угоди, з наступним, не пізніше трьох робочих днів після блокування, повідомленням Ліцензіата про факти порушення та можливі способи усунення порушень.

4.3. Обов'язки Ліцензіату:

4.3.1. Не робити спроб копіювання, модифікування, декомпілювання, дезасемблювання ПО "ЛИК".

4.3.2. Не використовувати дані, отримані з ПЗ "ЛИК", для перепродажу третім особам.

4.3.3. Не використовувати облікові дані входу до ПЗ "ЛИК" для передачі та перепродажу третім особам.

4.3.4. Дотримуватись умов Ліцензійного договору.

4.4. Права Ліцензіату:

4.4.1. Отримання цілодобового доступу до сервера баз даних через ПЗ "ЛИК" за винятком часу проведення профілактичних робіт.

4.4.2. Здобуття кваліфікованої технічної підтримки.

4.5. Не вступаючи у суперечність із умовами оферти, Ліцензіар та Ліцензіат мають право у будь-який час оформити Ліцензійний договір у формі письмового двостороннього документа.

5. Строк дії договору.

5.1. Цей договір набирає чинності з прийняття умов цього договору та діє протягом строку, встановленого ліцензією. Договір може бути пролонгований Сторонами на новий строк.

5.2. У разі порушення Ліцензіатом умов цього Договору Ліцензіар має право достроково розірвати договір та негайно заблокувати доступ до сервера.

5.3. У разі порушення умов цього Ліцензійного договору, за винятком пунктів 3.4, 4.3.1-4.3.3, будь-яка із Сторін має право в односторонньому порядку відмовитися від виконання цього Ліцензійного договору, без матеріальних та інших претензій одна до одної, повідомивши іншу Сторону шляхом направлення за 30 (тридцять) днів повідомлення засобами електронного зв'язку. Електронна адреса Ліцензіата вказується під час реєстрації. Електронна адреса Ліцензіара -[email protected]

5.4. У разі односторонньої відмови Ліцензіата від цього Ліцензійного договору (на умовах зазначених у п.5.3) право використання ПЗ "ЛІК" надається Ліцензіату до кінця періоду дії доступу відповідно до обраного Ліцензіара Тарифу, винагорода Ліцензіара поверненню не підлягає.

6. Порядок розрахунків.

6.1. Ліцензіат оплачує Ліцензіару ліцензійну винагороду за право використання ПЗ "ЛИК" у розмірі, встановленому у виставленому Ліцензіарному рахунку відповідно до обраного Тарифу.

6.2. Ліцензіат оплачує виставлений рахунок шляхом безготівкового перерахування на рахунок Ліцензіара.

7. Відповідальність сторін.

7.1. За невиконання або неналежне виконання зобов'язань за цим Ліцензійним договором Ліцензіар та Ліцензіат несуть відповідальність відповідно до чинного законодавства Російської Федерації.

7.2. Ліцензіар не несе відповідальності за повноту та обсяг даних, що надаються через відкриті джерела, що використовуються ПЗ "ЛИК".

7.3. Ліцензіар не несе відповідальності за неможливість використання ПЗ "ЛИК" з причин, що не залежать від Ліцензіара.

7.4. Ліцензіар не несе відповідальності за дії та рішення Ліцензіату, прийняті на підставі інформації, отриманої під час використання ПЗ "ЛІК", їх наслідки, а також прямі та непрямі збитки, включаючи втрачену вигоду внаслідок застосування програмно-інформаційного комплексу ПЗ "ЛІК".

8. Реквізити сторін.

Ліцензіар:
ЗАТ «ЛИК»

Юридична/фактична адреса:
105679, м.Москва, Ізмайлівське шосе, д.44

ОГРН: 1137746308039

ІПН/КПП: 7719841799/771901001

Ліцензіат:
Користувач (дані вказуються під час здійснення платежу)

«Річний Звіт ПАТ Ощадбанк за 2015 рік Затверджено Наглядовою радою ПАТ Ощадбанк Протокол № 16 від 12.04.2016 Підтверджено Ревізійною комісією...»

-- [ Сторінка 1 ] --

Затверджено річними Загальними зборами

акціонерів ПАТ Ощадбанк

Протокол №29 від 01.06.2016

Річний звіт

ПАТ Ощадбанк

за 2015 рік

Затверджено Наглядовою радою

ПАТ Ощадбанк

Протокол №16 від 12.04.2016

Підтверджено Ревізійною комісією

ПАТ Ощадбанк

РПБО, неконсолідовані дані квітень 2016

Вступ

Положення акціонерного товариства у галузі

Корпоративний бізнес

Блок «CIB»

Блок «Корпоративний бізнес»

Залучення коштів корпоративних клієнтів

5. Роздрібний бізнес

Кредитування приватних клієнтів

Залучення коштів приватних клієнтів

Джерела невідсоткового доходу

Розвиток віддалених каналів обслуговування

Нова модель обслуговування у ВСП

Роздрібна модель продажів

Якість обслуговування

Єдиний Розподілений Контактний Центр

6. Операції з власним портфелем цінних паперів. Інвестиції

7. Управління ризиками

Інтегроване управління ризиками Групи

Кредитні ризики

Ризик ліквідності

Країновий ризик

Процентний та валютний ризики банківської книги

Операційний ризик

8. Персонал

9. Розвиток інформаційних технологій

10. Адміністративно-господарська діяльність

11. Управління касово-інкасаторських послуг

12. Кореспондентські відносини

13. Безпека

14. Організаційна структура Ощадбанку

15. Перспективи розвитку

16. Звіт Наглядової ради з корпоративного управління

Звернення Голови Наглядової ради С.М. Ігнатьєва

Система корпоративного управління

Загальні збори акціонерів

Наглядова рада

Комітети Наглядової ради

Корпоративний секретар

Виконавчі органи Банку

Контроль та звітність

Винагорода Наглядової ради та менеджменту

Великі угоди

Угоди, у яких є зацікавленість

Оцінка системи корпоративного управління

Акціонерний капітал

Звіт про виплату дивідендів

Взаємодія з акціонерами та інвесторами

додаток

Вступ

1. Введення Цей звіт є звітом ПАТ Ощадбанк1 про результати розвитку Банку в 2015 році за пріоритетними напрямками діяльності.

Пріоритетними напрямками діяльності Банку є:

Операції з корпоративними клієнтами: обслуговування розрахункових та поточних рахунків, відкриття депозитів, надання фінансування, видача гарантій, обслуговування експортно-імпортних операцій, інкасація, конверсійні послуги, грошові перекази на користь юридичних та ін.

Операції з роздрібними клієнтами: прийняття коштів у вклади та цінні папери Банку, кредитування, обслуговування банківських карток, операції з дорогоцінними металами, купівля-продаж іноземної валюти, платежі, грошові перекази, зберігання цінностей та ін.

Операції на фінансових ринках: із цінними паперами, похідними фінансовими інструментами, іноземною валютою; розміщення та залучення коштів на міжбанківському ринку та ринках капіталу та ін.

Банк працює на підставі Генеральної ліцензії на здійснення банківських операцій із коштами в рублях та іноземній валюті № 1481, виданої Банком Росії 11 серпня 2015 року. Крім того, Ощадбанк має ліцензії на здійснення банківських операцій на залучення у вклади та розміщення дорогоцінних металів, інші операції з дорогоцінними металами, ліцензії професійного учасника ринку цінних паперів на ведення брокерської, дилерської, депозитарної діяльності, а також діяльність з управління цінними паперами.

Цей Звіт складено відповідно до законодавства Російської Федерації.

Федерації, у тому числі:

Федеральним законом від 22.04.1996 N 39-ФЗ «Про ринок цінних паперів», Федеральним законом від 26.12.1995 N 208-ФЗ «Про акціонерні товариства», Положенням про додаткові вимоги до порядку підготовки, скликання та проведення загальних зборів акціонерів, затвердженого Наказом ФСФР Росії 02.02.2012 № 12-6/пз-н, Положення Банку Росії від 30.12.2014 №454-П «Про розкриття інформації емітентами емісійних цінних паперів» з урахуванням змін, внесених Вказівкою Банку Росії від 16.12.9.2015

Звіт складено з урахуванням положень Кодексу корпоративного управління, рекомендованого до застосування Банком Росії 10.04.20143.

Звіт складено на основі опублікованих форм звітності (російські правила бухгалтерського обліку, неконсолідовані дані), а також внутрішніх форм статистичної звітності Банку. Події після звітної дати на 1 січня 2015 року та на 1 січня 2016 року враховано.

Річна бухгалтерська (фінансова) звітність Банку за 2015 рік розміщена в Інтернеті на сайті Ощадбанку www.sberbank.com.

–  –  –

Основними факторами зростання активів Банку у 2015 році були кредити юридичним та фізичним особам, а також чисті вкладення у цінні папери та інші фінансові активи, які є у наявності для продажу. На зростання балансових статей вплинула позитивна переоцінка їх валютної складової через послаблення курсу рубля по відношенню до основних іноземних валют: курс долара США збільшився протягом року на 29,5% до 72,9 руб./дол. США, курс євро – на 16,6% до 79,7 руб./євро.

Капітал, що розраховується за Положенням Банку Росії №395-П, за 2015 збільшився на 347 млрд руб. і склав 2658 млрд руб. Основні фактори, що збільшили капітал, - зароблений чистий прибуток і включення до додаткового капіталу субординованого кредиту Банку Росії у розмірі 200 млрд руб., Залученого в 2014 році в рамках Федерального закону №173-ФЗ6 для фінансування активних операцій.

У грудні 2015 року Банк також включив до складу капіталу субординований кредит від НПФ7. На динаміку капіталу також вплинув поступовий перехід Банку вимоги Базель III, який здійснюється протягом 5 років за деякими позиціями розрахунку.

Активи з урахуванням ризику за 2015 рік зросли на 2534 млрд руб. Вплив девальвації рубля був частково пом'якшений дозволом Банку Росії використовувати пільговий курс для валютних активів, які відображені на рахунках до 31.12.2014.

Норматив достатності загального капіталу Ощадбанку (Н1.0) станом на 1 січня 2016 року склав 11,9%, збільшившись за рік на 0,3 в.п.

Ощадбанк заробив прибуток до оподаткування у розмірі 306900000000 руб. (У 2014 році 429,2 млрд руб.) Прибуток після оподаткування склав 218,4 млрд руб. (У 2014 році 311,2 млрд руб.). Головним чинником зниження став чистий відсотковий дохід, який скоротився на початку року через різке зростання рівня відсоткових ставок на ринку та великих обсягів залучених коштів. До кінця року Ощадбанку вдалося скоротити відставання від результатів 2014 року, головним чином, за рахунок погашення держфінансування, розвитку комісійних операцій, послідовної реалізації програми скорочення витрат.

Тут і далі в таблицях наведені показники можуть відрізнятися від розрахункових через округлення даних. , що діє на відповідну звітну дату (далі – Положення Банку Росії №395-П) Федеральний закон від 13.10.2008 №173-ФЗ «Про додаткові заходи щодо підтримки фінансової системи Російської Федерації»

Недержавний Пенсійний Фонд Ощадбанку Основні фінансові підсумки 2015 року

–  –  –

Активи за 2015 рік зросли на 4,4% і становили 22,7 трлн руб. Їхнє зростання відбулося в основному за рахунок збільшення кредитного портфеля клієнтів. Чиста позичкова заборгованість клієнтів протягом року збільшилася на 6,2% і досягла величини близько 16,9 трлн крб. За рік обсяг видач кредитів корпоративним клієнтам становив близько 6,8 трлн крб. Приватним клієнтам протягом року видано понад 1,2 трлн крб. Також на зростання активів вплинуло збільшення чистих вкладень у цінні папери, що відбулося переважно за рахунок придбання паперів у портфель для продажу та ефекту валютної переоцінки.

Зниження обсягу грошових коштіввідбулося в основному в січні і пов'язано зі зниженням попиту на готівку через зниження волатильності курсу рубля.

Для фондування активних операцій використовувалися різні джерела залучення ресурсів. Нижче наведено динаміку залучених коштів клієнтів.

–  –  –

Основні фінансові підсумки 2015 року Обсяг залучених коштів як корпоративних клієнтів, так і фізичних осіб збільшився і за рахунками, і за рахунками в іноземній валюті. Незважаючи на збереження в 2015 році геополітичної напруженості і зовнішні ринки, що залишаються закритими, Банк істотно знизив залежність від коштів державного фінансування (обсяг коштів Банку Росії на балансі Банку за рік знизився з 3,5 трлн руб. до 0,8 трлн руб.) за рахунок залучення додаткового обсягу коштів клієнтів. Приплив коштів клієнтів дозволив Банку також достроково погасити низку дорогих запозичень у валюті із зовнішніх ринків.

Враховуючи санкції, що зберігаються, і нестабільну макроекономічну ситуацію, з метою зниження ризиків ліквідності Банк суттєво наростив обсяг резервів ліквідності8 в основному за рахунок проведення у 2015 році активної роботи зі збільшення заставної маси в рамках Положення Банку Росії №312-П9. Окрім того, Банк постійно працює над розширенням переліку інструментів рефінансування.

–  –  –

Операційний дохід до створення резервів становив 1221 млрд руб. проти 1319 млрд руб. роком раніше.

Відсоткові доходи збільшились на 20,3%. Кредити юридичним особам принесли 57% відсоткових доходів, їхнє зростання відбулося за рахунок зростання обсягів та прибутковості кредитів. Кредити фізичним особам принесли 32% відсоткових доходів, їхнє зростання забезпечене нарощуванням обсягів роздрібного кредитування, головним чином іпотечного.

Можливості Банку щодо залучення коштів від Банку Росії в рамках діючих інструментів рефінансування Банку Росії Положення Банку Росії №312-П від 12.11.2007 «Про порядок надання Банком Росії кредитним організаціям кредитів, забезпечених активами чи поруками»

Основні фінансові підсумки 2015 року

–  –  –

Банк збільшив чистий комісійний доход, незважаючи на зниження комісійних доходів від кредитних операцій та банківського страхування. Основний приріст забезпечили операції з банківськими картками та еквайринг за рахунок зростання емітованих карт та збільшення кількості клієнтів, що знаходяться на еквайринговому обслуговуванні в Ощадбанку. Збільшення комісійних витрат пов'язані з зростанням обсягів операцій із банківськими картами, який впливає обсяг платежів на користь платіжних систем.

–  –  –

Операційні витрати збільшились на 3,5%. Низький темпи зростання операційних витрат забезпечено реалізацією програми оптимізації витрат. Банк оптимізував систему закупівель, включаючи напрямок інформаційних технологій, підвищив ефективність використання об'єктів нерухомості.

–  –  –

У 2015 році витрати Банку на формування резерву становили 294,4 млрд руб., що близько до обсягу попереднього року. У складній загальній ситуації в економіці Ощадбанк утримує якість активів на стабільному рівні. Частина створених резервів пов'язана зі зростанням портфеля, а не його погіршенням, ще одна частина пов'язана з послабленням рубля, що вимагало створення резервів за валютними кредитами без погіршення за ними якості. Частка прострочених кредитів в Ощадбанку залишається вдвічі кращою за російський банківський сектор.

Ощадбанк заробив прибуток до оподаткування у розмірі 306900000000 руб. (У 2014 році 429,2 млрд руб.) Прибуток після оподаткування склав 218,4 млрд руб. (У 2014 році 311,2 млрд руб.)

Положення акціонерного товариства у галузі

3. Положення акціонерного товариства у галузі У 2015 році на динаміку банківських ринків впливав економічний спад у РФ, що супроводжувався девальвацією рубля, зростанням інфляції та погіршенням більшості макроекономічних показників. Ситуація посилювалася кумулятивним ефектом від негативних зовнішніх чинників – падіння світових цін на нафту та високий рівень геополітичної напруги.

Девальвація рубля, що склала до долара США 29,5%, нівелювала практично все зростання більшості банківських ринків. Так, активи банківської системи зросли у номінальному вираженні на 6,9%, а без урахування валютної переоцінки скоротилися на 1,6%. Для порівняння – 2014 року активи банків зросли на 35,2%.

Кредитний портфель банківської системи зріс на 8,2%, що значно менше, ніж рік тому, коли приріст склав 25,4%. При цьому спостерігалася різноспрямована динаміка: обсяг кредитів підприємствам зріс на 13,4% (рік тому зростання на 30,3%), портфель роздрібних кредитів знизився на 5,7% (рік тому зростання на 13,8%).

Кредитні ризики у банківській системі суттєво збільшилися. Рівень простроченої заборгованості за кредитами зріс із 4,6% до 6,5%. При цьому рівень поганих боргів населення зріс із 5,9% до 8,1%, підприємств – з 4,1% до 6,1%. Приріст обсягу прострочених підприємствами та населенням кредитів за 2015 рік становив 54,3%.

Приріст резервів із позик склав 30,8%, що нижче за приріст попереднього року (43,1%). В умовах погіршення фінансового стану банків та посилення тиску на капітал покриття простроченої заборгованості резервами скоротилося з 1,8 до 1,5 раза.

Вклади населення залишалися основним джерелом ресурсів, за рік збільшившись на 25,2% або без урахування валютної переоцінки на 16,7%. У 2014 році вклади збільшились на 9,4%. Кошти юридичних зросли на 14,1%, роком раніше – на 32,2%.

Приплив коштів клієнтів під час стагнування ринку кредитування дозволив банкам скоротити обсяг рефінансування з боку регулятора на 42,3%. Роком раніше кошти, залучені від Банку Росії банківським сектором, зросли на 109,2%.

За підсумками 2015 року балансовий прибуток банківської системи склав 192,0 млрд руб., Що істотно менше результату за 2014 рік - 589 млрд руб. З кредитних організацій, що діють, у 2015 році збиткові 25% банків (роком раніше 15%).

–  –  –

Розрахунок зроблений за внутрішньою методикою Ощадбанку на основі даних Банку Росії Корпоративний бізнес

4. Корпоративний бізнес

Основні досягнення 2015 року в галузі роботи з корпоративними клієнтами:

У звітному році Ощадбанк залучив рекордну суму від корпоративних клієнтів. Приріст склав 1,5 трлн руб., І залишок досяг величини 7,4 трлн руб.

Робота із залучення коштів корпоративних клієнтів мала важливе значення, оскільки протягом року Банк замістив дорогі кошти Банку Росії коштами клієнтів.

Банк впровадив інноваційні онлайн-сервіси, що полегшують ведення бізнесу клієнтів: реєстрацію бізнесу, здавання звітності до Федеральної податкової служби та інших органів в електронному вигляді через системи Ощадбанку, резервування розрахункового рахунку.

Переважна більшість операцій клієнти Ощадбанку проводять у віддалених каналах: 97% операцій проводяться через сервіс Ощадбанк Бізнес Онлайн, 90% клієнтів користуються послугою самоікасації в пристроях самообслуговування Ощадбанку (сума до 100 тис. рублів), 98% депозитів корпоративних клієнтів відкривається дистанційно.

У всіх корпоративних клієнтів Банку з'явилася можливість здійснювати оплату контрагентам на рахунки в Ощадбанку без вихідних у режимі 17х7 – поточного дня

6.00 до 23.00, включаючи вихідні та святкові дні.

Технічну підтримку сервісів для компаній оцінено на конкурсі CNews AWARDS, де Ощадбанк за підсумками 2015 року переміг у номінації «За організацію технічної підтримки корпоративних клієнтів».

Ощадбанк запустив систему дистанційного банківського обслуговування для фінансових інститутів Sberbank FinLine – сервіс з управління рахунками та розрахунковими документами в онлайн-режимі з підтримкою форматів SWIFT.

Ощадбанк одна із ключових постачальників фінансових ресурсів у російську економіку. За 2015 рік Ощадбанком було видано кредитів корпоративним клієнтам у сумі 6,8 трлн крб. Портфель кредитів юридичним особам виріс на 5,2% до 12200000000000 руб. Валютні кредити займають близько 37% портфеля кредитів корпоративним клієнтам. Банк активно взаємодіє з клієнтами різного масштабу та різних форм власності. Сегментна структура портфеля представлена ​​нижче.

–  –  –

Корпоративний бізнес Блок CIB

Робота з найбільшими клієнтами У 2015 році розроблено цільову бізнес-модель блоку CIB. Змінилися критерії віднесення клієнтів до сегментів: критерій річного виторгу холдингу підвищено з 15 до 30 млрд руб. У зв'язку з цим здійснюється передача частини клієнтів блоку CIB блоку Корпоративний бізнес.

Нова система взаємодії з клієнтом залежить від потенціалу в обсягах продажу товарів та прибутку. Продовжують працювати клієнтсько-сервісні команди. Розпочато кампанії продажу з 9 продуктів: зарплатні проекти, торгове фінансування та документарні операції, зовнішньоекономічна діяльність, конверсійні операції, еквайринг, інкасація, обороти за кореспондентськими рахунками, пасиви, продукти MB&A.

Введено позицію операційного менеджера CIB як єдиної точки контакту клієнта з банком з усіх операційних питань. Змінено порядок роботи зі зверненнями клієнтів: усі звернення тепер обробляються в одному центрі. Служба HEPL.CIB підтримує клієнтських менеджерів у всіх нестандартних та спірних операційних ситуаціях, що підвищує оперативність обробки звернень та дає можливість клієнтам отримувати індивідуальні відповіді на свої запити.

Команда із синдикованого кредитування Sberbank CIB спільно з Асоціацією регіональних банків Росії розробила та представила банківській спільноті стандартну документацію щодо синдикованого кредитування в російському праві. У поточних економічних умовах синдикований кредит дозволяє проводити великі реструктуризації, у тому числі із залученням державних гарантій, а також здійснювати спільно з іншими банками довгострокове фінансування великих інвестиційних проектів.

У 2015 році Банк впровадив нові продукти, які мають високий попит у клієнтів. Серед них Ключова+, внутрішньоросійський акредитив із достроковим платежем та інші. Запущено напрямок кольорових металів у товарно-сировинних операціях, укладено низку угод із цинком, міддю, нікелем, алюмінієм.

Сформовано інфраструктуру для кредитування в юанях. Підписано угоди про співробітництво по лінії торговельного фінансування з провідними китайськими банками на суму понад 4,5 млрд дол. США.

Регулярною практикою стало проведення зустрічей Sberbank Investment Research із клієнтами територіальних банків. У 2015 році проведено конференцію «Металургія та гірничодобувна промисловість. Виробництво добрив», у рамках якого вдалося зібрати на одному дискусійному майданчику понад 200 представників бізнесу, державних органів та галузевих експертів. Незважаючи на складні макроекономічні умови, індекс задоволеності клієнтів CIB за результатами незалежного дослідження збільшився порівняно з попереднім роком на 1 пункт до 78,5.

З нововведень у технологічній сфері можна виділити запуск Департаментом глобальних ринків брокерської платформи на iPad та системи торгівлі опціонами на платформі ORC. Завершено автоматизацію всіх вимог EMIR – європейського регулювання ринку похідних інструментів, що дає Ощадбанку доступ до цього ринку.

Корпоративний бізнес Управлінням торговельного фінансування та кореспондентських відносин розпочато дослідно-промислову експлуатацію системи дистанційного банківського обслуговування для фінансових інститутів Sberbank FinLine. У пілоті взяло участь 11 фінансових інституцій. Система надає сервіс з управління рахунками та розрахунковими документами в режимі реального часу за допомогою форматів SWIFT.

Ощадбанк продовжує оптимізувати структуру корпоративного бізнесу.

Відбувається перехід на цільову юридичну та організаційну структуру CIB.

Сформовано вертикаль CIB у регіонах, виділено вертикалі з кредитування, фінансування нерухомості та моніторингу кредитних операцій. Істотно покращено якість проектного управління в блоці CIB – контроль над реалізацією проектів приведено у відповідність до стандартів Ощадбанку. Проведено due diligence міжнародних офісів CIB.

Операції на глобальних ринках Основні досягнення у напрямі торгових операцій на валютному ринку у 2015 році пов'язані з реалізацією великих конверсійних угод з корпоративними клієнтами обсягом понад 1 млрд дол. США без впливу на курс, із запуском нового продукту форвард із відкритою датою, з оптимізацією операцій, що здійснюються через платіжну систему Visa, а також із запуском у пілотну експлуатацію платформи електронної торгівлі Sberbank markets.

Розвивалися операції з валютно-відсотковими похідними інструментами та динамічним управлінням кредитним ризиком контрагентів.

Запущено нові продукти:

кредит із вбудованим кванто-свопом, гарантія участі в угоді та заставний депозит.

Ощадбанк активно працював на фінансовому ринку. Основна ринкова тенденція у 2015 році – скорочення обсягу заборгованості кредитних організацій у рублях та доларах США перед органами кредитно-грошової політики, при цьому рефінансування відбувалося насамперед за рахунок зростання короткострокових валютних пасивів банків. На цьому тлі Ощадбанк збільшив портфель зворотного репо з 1,5 до 3 млрд. дол. США.

Також були реалізовані нові продукти, які дозволяють:

Розміщувати долари США та євро через операції репо на Московській Біржі як на міждилерському ринку, так і через центральний контрагент;

Здійснювати операції позики цінних паперів без забезпечення, що дозволяє Банку залучати додаткову ліквідність;

Укладати угоди репо з плаваючою ставкою.

За напрямом торгових операцій на товарно-сировинних ринках було укладено низку знакових для Банку угод, у тому числі найбільша у світі угода хеджування дорогоцінних металів, перша угода фізичної передоплати нафти, перші для Банку угоди, що хеджують, з цинком, міддю, нікелем і алюмінієм.

Розвивається напрямок торгівлі борговими інструментами за рахунок роботи з клієнтами щодо виявлення перехресного інтересу в паперах та за рахунок правильного позиціонування на ринку при звуженні спредів та падінні прибутковості.

Істотними подіями 2015 року стали:

Велика угода щодо придбання у складі синдикату банків ОФЗ із плаваючим купоном;

Корпоративний бізнес

Новий продукт – біржові облігації з плаваючим номіналом, де Ощадбанк виступив одним із андеррайтерів дебютного випуску ОФЗ із номіналом, прив'язаним до інфляції;

Перша угода щодо придбання кредитної ноти на кредит на балансі Ощадбанк Швейцарія;

Реєстрація Московської Біржі Програми структурних біржових облігацій Ощадбанку за російським правом: 34 серії облігацій загальним номіналом 50 млрд руб.

Ринкова кон'юнктура за умов зовнішніх обмежень не дозволяла швидко нарощувати обороти в брокерських операціях в акціях та похідних інструментах на акції. У цих умовах Банк розвивав технологічну платформу торгівлі похідними інструментами на акції: запущено систему ORC, яка автоматизує деривативні торгові стратегії, що дозволяє знизити операційні витрати та підвищити швидкість виконання наказів. Завершено інтеграцію з турецьким брокером Deniz Yatrim – дочірньою компанією DenizBank, що розширило продуктову лінійку і зробило Ощадбанк брокером, орієнтованим не тільки на Росію.

Успішно розвивається бізнес на ринках акціонерного та боргового капіталу – ECM та DCM. У 2015 році Sberbank CIB займав лідируюче місце з організації ринкових розміщень рублевих облігацій за даними Cbonds. Банк вийшов у новий собі сегмент міжнародного DCM – управління заборгованістю. Крім того, Банк повернувся на ринок розміщень єврооблігацій, успішно розмістив перший випуск ОФЗ з індексацією номіналу відповідно до інфляції, закрив першу угоду щодо «випуску прав» та отримав перший міжнародний мандат на ринку ECM.

Кіпрський офіс Sberbank CIB був удостоєний у 2015 році двох престижних нагород:

премії Кіпрського агентства із залучення інвестицій (CIPA) за значний внесок у зміцнення іміджу Кіпру як міжнародного ділового центру;

звання інвестиційного консультанта року на Кіпрі в рамках конкурсу M&A Awards 2015, організованого британським виданням Finance Monthly.

Торгове фінансування Продовжує успішно розвиватися напрямок торговельного фінансування. У 2015 році обсяг реалізованих Групою Ощадбанк угод у галузі торговельного фінансування та документарного бізнесу становив понад 29 млрд дол. США, у тому числі ПАТ Ощадбанк – понад 18 млрд дол. США.

Обсяг угод із застосуванням внутрішньоросійських акредитивів досягнув у 2015 році рекордної величини в 288 млрд руб., на 73% перевищивши показник попереднього року.

У 2015 році Ощадбанк випустив новий продукт для підтримки російського бізнесу «Внутрішньоросійський «непокритий» акредитив із достроковим платежем». За цим продуктом Банк є джерелом фінансування торгової угоди та надає можливість продавцю/підряднику отримати платіж до закінчення відстрочки, передбаченої контрактом та умовами акредитива. Цей продукт доступний російським компаніям, які купують чи поставляють товари/услуги до.

Зміцнення зв'язків між Росією і Китаєм, що продовжується, відкриває для торговельного фінансування нові широкі можливості. Ощадбанк підписав низку угод із провідними фінансовими інститутами Китаю з лімітами на загальну суму Корпоративний бізнес понад 12 млрд юанів. Співпраця з китайськими банкамиведеться по всій лінійці товарів торговельного фінансування Ощадбанку. Новий продукт Ощадбанку – постфінансування акредитивів у юанях – активно набирає обертів. Ощадбанк випустив близько 150 акредитивів у юанях для клієнтів із багатьох регіонів Росії.

Підтримуючи зростання попиту з боку російських експортерів товарів капітального характеру, Ощадбанк сформував один з найбільших портфелів угод з використанням страхового покриття Російського агентства зі страхування експортних кредитів та інвестицій (ЕКСАР), який на 1 січня 2016 року перевищив 24 млрд руб.

Продовжується активна співпраця з низкою закордонних експортно-кредитних агентств Західної та Східної Європи, Китаю та інших країн. Ведуться переговори про розширення лінійки як довгострокових, так і короткострокових продуктів з підтримкою експортно-кредитних агентств для того, щоб забезпечити максимальну підтримку операцій клієнтів Ощадбанку із закордонними експортерами. У червні 2015 року підписано Меморандум про взаєморозуміння з італійською експортно-кредитною агенцією SACE.

Ще одним важливим напрямком бізнесу, який вступив у фазу активного розвитку у 2015 році, стало Commodity Trade Finance – фінансування постачання сировинних товарів, яке Ощадбанк розвиває на платформі дочірнього банку у Швейцарії. Ця продуктова лінійка призначена насамперед для трейдингових компаній, які займаються торгівлею на міжнародному ринку нафтою, вугіллям, металами, зерном тощо. Клієнтами дочірнього банку Ощадбанку в Швейцарії є найбільші світові трейдери, а також лідери російського експорту даних галузей.

Обсяг реалізованих угод за напрямком CTF, що забезпечує в основному підтримку російського експорту, становив понад 480 млн дол. США, що дозволило збільшити портфель у цьому напрямі бізнесу більш ніж у 3,5 рази.

Ощадбанк зазвичай отримує високі оцінки своєї діяльності у сфері торгового фінансування, документарного і розрахункового бізнесу як у Росії, і міжнародному ринку. У 2015 році Ощадбанк був визнаний найкращим банком у галузі торговельного фінансування в Росії та країнах СНД провідними міжнародними фінансовими виданнями Global Finance та Trade & Forfaiting Review. Ощадбанк також є лідером ринку розрахунків внутрішньоросійськими акредитивами згідно з дослідженням рейтингового агентства «Експерт РА».

Блок «Корпоративний бізнес»

Великий та середній бізнес Ощадбанк продовжує співпрацю з корпоративними клієнтами великого та середнього бізнесу та оптимізує роботу в даному сегменті. У цілому нині ця робота трансформується у кількох напрямах: підвищується ступінь проникнення цифрових процесів, знижується операційна функція співробітників і зміщується у область консультування. Співробітник стає не так операційним, як помічником і партнером, який може на професійному рівні порадити клієнту правильне рішення бізнес-питання. Така модель обслуговування передбачає важливість особистого контакту, тому змінюється робота контактного центру, з'являються дистанційні клієнтські менеджери та продуктові спеціалісти.

Корпоративний бізнес

Впроваджено єдину для всієї вертикалі систему управління продажами, що охоплює управлінські функції 900 керівників ВСП11 блоку Корпоративний бізнес, 180 регіональних менеджерів, 80 керівників підрозділів продажів. Система уніфікує багато процесів на всіх рівнях і забезпечує у всій мережі продажів єдиний бізнес-ритм планування та мети мети.

Створена на підставі запитів та побажань самих клієнтів модель роботи з новими корпоративними клієнтами дозволила зробити перші 100 днів співпраці з Банком максимально прозорими та комфортними для клієнта. Принципово новими етапами стали процедура обов'язкового знайомства з керівником ВСП та навчання клієнтів онлайн-сервісів. Повна відповідність запропонованої моделі побажанням клієнтів звела до мінімуму відтік нових клієнтів.

Створення клієнтсько-продуктових команд у роботі з середнім та великим бізнесом дозволяє і новим, і клієнтам, що діють, отримувати комплекс банківських послуг з виділенням фахівців. Об'єднання співробітників на базі спільних цілей дозволяє замінити конкурентну взаємодію спеціалістів Банку на злагоджений рух до максимального задоволення потреб клієнта. Формування команди для постійної групи клієнтів, а не окремої угоди забезпечує клієнтам максимально високий рівень сервісу.

Ощадбанк створює лінійку продуктів для легкого доступу клієнтів до того виду позикових коштів та інструментів, що їм найбільше підходить. Запускається онлайн кредитування, коли клієнт зможе без візиту до банку запросити та отримати кредит.

Впроваджено послуги електронної гарантії та електронного факторингу.

Для компаній середнього, великого та найбільшого бізнесу пропонується інструмент кеш-менеджменту, який, по суті, є робочим місцем скарбника. За допомогою нього клієнт може управляти своїми грошовими потоками, контролювати дочірні компанії та філії, забезпечувати поточну ліквідність компаній холдингового типу.

Співпраця з органами державної влади За 2015 рік з клієнтами сегменту «Регіональний держсектор» укладено 1434 договори кредитування в обсязі 397 млрд руб. Усього надано кредитних ресурсів на 882 млрд руб. Залишок позикової заборгованості клієнтів даного сегмента на 1 січня 2016 року склав 877 млрд руб. За даними Банку Росії частка Ощадбанку на ринку кредитування регіональних органів державного управління суб'єктів РФ та органів місцевого самоврядування на 1 січня 2016 року становила 74,9%.

Малий та мікробізнес У Ощадбанку обслуговується 53% активних клієнтів малого та мікробізнесу. Це 1,18 млн. клієнтів. У 2015 році Банк доповнив лінійку послуг для клієнтів новим, унікальним на ринку, комплексним пакетом «Моя команда», що включає послуги бізнес-асистента, юриста, бухгалтера, а також безлімітне розрахунково-касове обслуговування: ведення рахунку, платежі та прийом готівкових коштів на рахунок. Банк готує до запуску нові нефінансові послуги клієнтам.

Внутрішній структурний підрозділ Корпоративний бізнес

Банк працює над тим, щоб бізнес самих клієнтів став ефективнішим. Зокрема, розроблено послугу "Сбербанк аналітика", користуючись якою клієнт практично може відмовитися від фінансового директора. У зручному інтерфейсі клієнт зможе аналізувати та контролювати свою діяльність: доходи та витрати, контрагентів, касові розриви та багато іншого.

Реалізовано можливість вибору найзручнішого для корпоративного клієнта каналу отримання консультацій, що особливо важливо у момент пікових навантажень на телефонній лінії.

Активно використовуються нові канали комунікацій із клієнтами:

сервіс зворотного зв'язку на сайті Банку та замовлення зворотного дзвінка, онлайн-чат в інтернетбанкінгу. На щорічній конференції FocusForum газети "Ведомости" Ощадбанк отримав спеціальний приз "За клієнтоорієнтованість" у проекті з супроводу корпоративних клієнтів у Контактному центрі. Ощадбанк також переміг у номінації «Проект року з організації технічної підтримки корпоративних клієнтів» на церемонії CNews Awards.

За допомогою Моделі розвитку клієнтів малого та мікробізнесу, що ґрунтується на математичних моделях та дозволяє значно підвищити якість адресних пропозицій клієнтам, Банк розрахував потенціал кожної точки продажу, що було використано у процесі бізнес-планування на 2016 рік.

Взаємодія з держорганами – один із ключових процесів для російського підприємця. Ощадбанк створив продукти, які полегшують цей процес і допомагають підприємцю правильно побудувати механізми взаємодії в рамках російського законодавства. У клієнтів Ощадбанку є можливість в режимі онлайн складати звітність до Федеральної податкової служби та інших контролюючих органів, зручно та вчасно сплачувати податки. Ведеться робота з інтеграції інтернет-банкінгу Ощадбанку з кабінетом платника податків на сайті Федеральної податкової служби.

Крім того, клієнти можуть дізнаватись у додатку про різні державні програми з підтримки бізнесу.

Банк продовжує взаємодію з АТ «Федеральна корпорація з розвитку малого та середнього підприємництва»12. Укладена з Корпорацією МСП угода про співробітництво дозволяє Банку залучати гарантії у вигляді забезпечення 1-ї категорії якості щодо широкого переліку кредитних продуктів та банківських гарантій для суб'єктів малого та середнього підприємництва. Гарантії можуть покривати до 70% основного боргу за кредитом і можуть залучатися суб'єктами МСП у суб'єкті РФ. За 2015 рік під гарантії Корпорації МСП Банком видано понад 2,5 тис. кредитів та гарантій на суму понад 21 млрд руб. Частка Ощадбанку у загальному портфелі гарантій Корпорації МСП за підсумками 2015 року становила близько 44%.

У 2015 році Банк видав кредити суб'єктам МСП під поруки регіональних гарантійних організацій на загальну суму 11,2 млрд. руб. у 73 суб'єктах Федерації.

Ощадбанк підтримує клієнтів, які втратили свого банку-партнера. Для клієнтів кредитних організацій, у яких Банком Росії відкликана ліцензія на провадження банківської діяльності, діють особливі умови: безкоштовне відкриття рахунку, безкоштовна організація обслуговування з використанням системи Ощадбанк Бізнес Онлайн та 3 місяці обслуговування за пакетом послуг «Базис» за ціною 1 рубль.

Проект «Партнерська програма Ділового середовища», спрямований на формування каналу залучення клієнтів Банку через партнерів – агентів, вийшов на проектну Далі – Корпорація МСП, до зміни найменування – АТ «НДКО «Агентство кредитних гарантій»

Корпоративний бізнес потужність. За підсумками 2015 року було здійснено понад 42 тис. угод, у партнерській мережі 200 партнерів, конверсія до операцій склала 42%. Один із ключових фокусів на 2016 рік

- Створення майданчика-агрегатора фінансово-страхових послуг на ринку, підключення банків та страхових компаній.

У рамках проекту «Школа бізнесу» доступ до освітніх програм для бізнесу, а це 170 відеокурсів, отримали 26 тис. підприємців. Понад 35 тис.

підприємців із різних регіонів, зокрема найвіддаленіших куточків країни, взяли участь у загальноросійських освітніх семінарах. Спікерами семінарів виступали бізнес-тренери та представники органів державної влади, успішні бізнесмени. Сьогодні близько 80 тис. підприємців регулярно отримують інформацію про нові освітні заходи та поради від провідних експертів ринку в рамках спеціальних інформаційних дайджестів. Один із ключових фокусів на 2016 рік – організація на базі «Школи бізнесу» найбільшого в Росії майданчика для дистанційного навчання малих компаній, партнерство з провідними бізнес-школами, інкубаторами, експертними майданчиками.

Послуги корпоративним клієнтам Банк прагне зробити взаємодію з клієнтом зручною та простою, починаючи з моменту відкриття бізнесу. Банк надає можливість зареєструвати бізнес без візиту до ФНП Росії та зарезервувати рахунок клієнту за 3 хвилини.

При резервуванні рахунку підприємець отримує номер, який можна використати для укладання контрактів, та протягом 5 днів він має відвідати Банк для надання документів. У розробці – процес, який вимагає зміни законодавства, коли рахунок не лише резервується, а й відкривається без візиту клієнта до Банку. З метою посилення конкурентних позицій Банк розширив функціонал сервісу: резервувати рахунки можна у рамках виконання Федерального закону від 29.12.2012 №275-ФЗ «Про державне оборонне замовлення».

Ощадбанк веде системну роботу з розвитку віддаленого обслуговування клієнтів, поставивши собі завдання зробити основні послуги мобільними та дистанційними. До послуги Ощадбанк Бізнес Онлайн підключено близько 1,3 млн. клієнтів, мобільну версію завантажили понад 427 тис. користувачів. До кінця 2015 року 98% платежів здійснювалися через Ощадбанк Бізнес Онлайн або його мобільний додаток.

Через Ощадбанк відбувається 31% всіх платежів РФ. У 2015 році Банк розпочав реалізацію розрахункового сервісу для клієнтів у режимі 24х7. До кінця року клієнти, які здійснюють розрахунки в електронному вигляді, усередині Банку мали змогу розраховуватися з контрагентами як 17х7, тобто. поточного дня з 6.00 до 23.00, включаючи вихідні та святкові дні. У планах – масове підключення клієнтів до цієї послуги та збільшення часу доступності сервісу до 20х7.

На початку 2015 року запущено процес електронного документообігу E-invocing між Банком та клієнтами щодо надання рахунків-фактур за послуги Банку. До кінця року частка рахунків-фактур за послуги Банку, які направляються клієнтам в електронному вигляді з використанням даного сервісу, досягла 85% від загальної кількості рахунків-фактур, що виставляються Банком. Розпочався проект із безпаперового проведення операцій корпоративних клієнтів у відділеннях Ощадбанку.

З 1 липня 2015 року всі територіальні банки пропонують компаніям послугу самоікасації. Сервіс дозволяє клієнтам вносити гроші на рахунок через пристрої самообслуговування. У 4 кварталі 2015 року понад 300 тис. клієнтів скористалося Корпоративним бізнесом такої можливості. В результаті в 2 рази скоротилася кількість прибуткових операцій у філіях банку із сумами до 100 тис. руб. У 2016 році буде запущено міжфілійні розрахунки, що дозволить клієнту вносити гроші через пристрої самообслуговування на розрахунковий рахунок, відкритий в Ощадбанку, у будь-якій точці Росії.

У 2015 році Банк впровадив автоматизований процес виплати страхових відшкодувань вкладникам – індивідуальним підприємцям банків, що розорилися, з фонду Агентства зі страхування вкладів. Ощадбанк почав брати участь у конкурсах з відбору банків, уповноважених на здійснення таких виплат, і з початку 2016 року розпочав виплати страхового відшкодування за рахунками індивідуальних підприємців – клієнтів банків, що розорилися.

2015 року Ощадбанк впровадив Модуль валютного контролю, інтегрований у розрахункову систему Банку. Це дозволило відмовитися від програмного забезпечення сторонніх організацій та оптимізувати процеси з валютного контролю, зокрема скоротити час обробки документів валютного контролю на 25%. Поліпшено послуги для клієнтів у системах дистанційного банківського обслуговування. Реалізовано можливість заповнення клієнтами документів валютного контролю в інтерактивному режимі, отримання клієнтами відомостей банківського контролю, інформування клієнтів про статус обробки документів валютного контролю, про можливі порушення валютного законодавства та ін.

З метою підвищення ефективності управління бюджетними коштами досягнуто домовленості з Управлінням Федерального казначейства про початок використання послуги Cash Management. Підключено 52 регіональні Управління Федерального казначейства та понад 31 тис. рахунків з обслуговування бюджетоотримувачів.

У територіальних банках запроваджено обслуговування банківського супроводу інвестиційних контрактів. Банк здійснює для своїх клієнтів контроль за витрачанням коштів відповідно до виконання інвестиційних проектів.

Банк надає клієнтам мобільний додаток АС "Сбербанк Корпорація".

Використовуючи цей додаток, керівники груп компаній завжди мають оперативний доступ до інформації за всіма рахунками своєї групи у Банку. У цій системі в рамках послуги «Контроль та акцепт» запущено обслуговування контролю електронних реєстрів зарплатних відомостей за договорами про зарахування коштів на рахунки фізичних осіб.

Впроваджено сервіс «Платіжний календар», що дозволяє клієнтам запланувати майбутні витрати та прогнозовані надходження, у тому числі в рамках договорів із контрагентами. Сервіс дозволяє сформувати платіжний календар майбутніх періодів.

Якість обслуговування Ощадбанк продовжує відстежувати рівень Індексу задоволеності та лояльності корпоративних клієнтів. За 2015 рік показник зріс на 2 бали до 67.

Істотне зростання відбулося в оцінках великих та середніх клієнтів. Оцінки клієнтів малого та мікро бізнесу суттєво не змінилися.

Як і у 2014 році, важливість для клієнтів окремих параметрів взаємодії з Банком багато в чому визначається непростою, особливо для сегменту малого та мікро бізнесу, економічною ситуацією:

залишається високою значимість базових послуг розрахунково-касового обслуговування та їх цінових параметрів у зв'язку з тим, що клієнти оптимізують витрати на банківське обслуговування;

Корпоративний бізнес велике значення має гнучкість Банку під час розгляду кредитної заявки:

індивідуальний підхід в оцінці бізнесу, відсутність застави тощо.

Показник «Кількість звернень на 1000 активних клієнтів» наприкінці 2015 року становить 6,3 шт. Певне зростання звернень зафіксовано у зв'язку зі збоями щодо послуги прийому готівки у банкоматах. За підсумками аналізу проблемних зон Банк оптимізує процеси. З кінця 2015 року в Ощадбанку запроваджено принцип «презумпції невинності клієнта» під час роботи зі зверненнями: при отриманні претензії кошти відшкодовуються клієнту, а потім претензія розглядається без участі клієнта. Проведено пілот зі спрощеного розгляду претензій компаній, у якому максимальна сума відшкодування збільшена з 600 до 1500 рублів. Тираж намічено на 2016 рік.

За підсумками пілота з автоматизованого збору зворотного зв'язку від клієнтів великого та середнього бізнесу після розгляду кредитних угод впроваджується відповідний проект, що включає відпрацювання негативних відгуків та оперативне вирішення проблем клієнтів усіх сегментів бізнесу.

Залучення коштів корпоративних клієнтів У 2015 році в умовах необхідності заміщення дорогого держфінансування коштами клієнтів робота із залучення коштів корпоративних клієнтів була одним із найважливіших напрямків бізнесу Банку.

Залишок коштів корпоративних клієнтів збільшився протягом року на 25,1% до 7,4 трлн крб.

Частка Ощадбанку у сукупному обсязі залучених банківською системою коштів юридичних збільшилася протягом року з 21,9% до 25,0%. У межах продуктів протягом року зросла частка розрахункових рахунків – з 29% до 34% від загальних коштів корпоративних клієнтів.

–  –  –

У 2015 році Ощадбанк ввів у дію нову послугу – розміщення коштів на публічних умовах, доступних користувачам віддалених каналів обслуговування – продуктів «Онлайн». Клієнти можуть розмістити кошти на депозит і вигляді незнижуваного залишку на розрахунковий рахунок на умовах. Угоди укладаються без відвідування клієнтом офісу Банку. За вказаними продуктами діє система лояльності, за якою клієнти, які розміщують кошти в депозит або на незнижуваний залишок повторно, одержують процентний дохід, додатково збільшений на 5-10 в.п.

щодо ставок "Онлайн". Функціонал сервісу розширюється. Сьогодні віддалено можна достроково відкликати депозит, сформувати доручення на його поповнення, пролонгувати договір, отримувати SMS та e-mail повідомлення про події за договором.

Роздрібний бізнес

5. Роздрібний бізнес

Досягнення 2015 року у роздрібному бізнесі:

Станом на 1 січня 2016 року Ощадбанк залучив 10200000000000 руб. коштів фізичних осіб – історично максимальний обсяг. Приплив коштів приватних клієнтів протягом року також рекордний: +2,2 трлн крб.

Ощадбанк наростив портфель житлових кредитів до 2200000000000 руб. та зайняв 55% ринку іпотеки. Банк став надавати позичальникам не лише сам кредит, а й набір послуг від своїх партнерів – ріелторів, страхових компаній, нотаріальних та реєстраційних органів.

Мобільні програми Ощадбанк Онлайн для Android та iPhone увійшли до списків кращих додатків року магазинів Google Play та App Store в Росії, ставши єдиним фінансовим продуктом в обох рейтингах.

Ощадбанк визнаний лауреатом премії «Права споживачів та якість обслуговування – 2015» як найбільш клієнтоорієнтований банк Росії.

Почала відбуватися якісна трансформація у сфері безготівкових послуг.

Кількісні досягнення (мільйони активних власників карток, тисячі пристроїв самообслуговування, сотні тисяч POS-терміналів у торговельній мережі) та найкращий на ринку інтернет-банк дали ефект якісного стрибка.

Зусиллями консультантів в офісах та за підсумками активних продажів кількість підключень до онлайн-сервісів у 2015 році зросла у кілька разів: до кінця року на місяць підключалося близько 600 тис. онлайн-додатків.

Поведінка мільйонів росіян, багато в чому завдяки Ощадбанку, почала змінюватися: частка безготівкових операцій за картками Ощадбанку вперше перевищила 50%, у 2015 році відбулося вибухове зростання P2P-перекладів - за рік клієнти Ощадбанку перевели один одному 2,4 трлн руб.

Впроваджено нову модель роботи офісів – ВСП 3.0. В офісах з'явилися консультанти, які вирішують проблеми клієнтів дома, успішно продають послуги. В результаті поступово знижується рівень операційних помилок, скорочуються черги.

Кредитування приватних клієнтів Роздрібні кредити займають понад 23% кредитного портфеля Ощадбанку13.

Негативний тренд щодо зниження позичкової заборгованості, зазначений у першому кварталі звітного року, було переламано влітку. У результаті рік приватним клієнтам видано кредитів більш як на 1,2 трлн крб. Портфель кредитів фізичним особам виріс на 1,6% і досяг 4135 млрд руб. За підсумками року відбулося зростання частки як за житловим, так і споживчим кредитуванням, при цьому зросли обсяги житлового кредитування. Частка Ощадбанку на ринку кредитування збільшилась на 2,8 п.п. до 38,7%.

Тут кредитний портфель Ощадбанку включає: кредити банкам, юридичним та фізичним особам.

Роздрібний бізнес

–  –  –

Житлове кредитування залишалося пріоритетним продуктом Ощадбанку. Портфель іпотечних кредитів за рік збільшився на 13,4%. Частка Ощадбанку щодо залишку заборгованості на ринку житлового кредитування збільшилась на 2,1 п.п. та становила 55,0%.

У 2015 році Ощадбанк взяв участь у програмі «Іпотека з держпідтримкою», яка поширюється на готове житло, що будується, на первинному ринку. З березня 2015 видано 109 тис. кредитів на 187 млрд руб. Крім того, навесні проводилася промо-акція з «Придбання готового житла» (дисконт 0,3 п.п., початковий внесок від 15%, термін кредитування до 8 років) та відновилося надання кредитів на «Заміську нерухомість» та «Будівництво житлового будинку », Запущено товар «Нецільовий кредит під заставу нерухомості».

Для допомоги позичальникам Ощадбанку, які мають валютні іпотечні кредити, Банк запропонував індивідуальне встановлення курсу конвертації кредиту в рублі та карбованцевої процентної ставки після змін умов валютного кредиту.

Протягом усього року діяла Акція для молодих сімей: дисконт 0,5 п.п. до базового рівня процентних ставок; відсутність надбавок до процентної ставки на період до реєстрації іпотеки. За рік 101 тис. молодих сімей змогли скористатися такими кредитами на загальну суму 153 млрд. руб.

У липні та серпні на 1,0 в.п. і 0,5 п.п відповідно було знижено відсоткові ставки за всіма іпотечними продуктами за винятком «Військової іпотеки», програми «Іпотека з державною підтримкою» та продукту «Нецільовий кредит під заставу нерухомості». Після зниження діапазон відсоткових ставок становив 11,4-14,5% річних у межах базових іпотечних продуктів.

Роздрібний бізнес

За «Військовою іпотекою» у 2015 році Ощадбанк видав 11 тис. кредитів на суму 20 млрд руб., частка Ощадбанку у виданих кредитах становила 34%14, у загальному обсязі виданих Ощадбанком житлових кредитів 3%.

Наприкінці року для підтримки продажу продукту «Придбання готового житла»

діяла акція «Єдина ставка» – пропозиція з фіксованою відсотковою ставкою кожної категорії клієнтів, незалежної від розміру початкового внеску, терміну кредиту чи періоду реєстрації іпотеки. Процентна ставка для клієнтів, які отримують заробітну плату на картку Ощадбанку, склала 13,45% річних, для решти категорій клієнтів – 13,95% з урахуванням особливої ​​умови «Захищений кредит». Зниження для окремих груп клієнтів у рамках акції становило 0,3-0,55 п.п.

Велику роль у розвитку іпотеки відіграє розвиток партнерських каналів – вибудованої в Банку вертикалі, яка включає кілька напрямків бізнесу:

продаж іпотечних продуктів Банку на території партнерів-забудовників та агентств нерухомості; супровід клієнтів із схваленими рішеннями на іпотеку до видачі кредиту у спеціальних Центрах іпотечного кредитування; онлайн-сервіси для іпотечних клієнтів та партнерів Банку.

Партнери подають іпотечні заявки та схвалюють об'єкти нерухомості клієнтів через спеціально розроблену B2B web-систему «Партнер онлайн». Ця система дозволяє скоротити термін розгляду кредитної заявки з п'яти до двох днів. Частка заявок, поданих партнерами, загалом іпотечних заявок Ощадбанку протягом року зросла з 15% до 43%. Активними користувачами системи «Партнер онлайн» є понад 24 тис.

компаній партнерів забудовників та агентств нерухомості.

У Москві та Новосибірську запущено пілотний проект з надання клієнту віддаленого «Особистого кабінету позичальника», в якому клієнт може управляти своєю іпотечною угодою, обмінюватися інформацією з партнерами та менеджером Ощадбанку.

Також у Москві та Новосибірську запущено пілотний проект з онлайн електронної реєстрації іпотечних угод. Відправити документи на реєстрацію тепер можна у центрі іпотечного кредитування Ощадбанку без відвідування Росреєстру.

Розвиток житлового кредитування пов'язаний і з новими технічними можливостями, які з'явилися у Банку та дозволили спростити процес кредитування. Так, у рамках Федерального закону 259-ФЗ від 13 липня 2015 року Банк реалізував замовлення виписок з Єдиного державного реєстру прав на нерухоме майно та угод із ним, а також із Державного кадастру нерухомості – через доступ до інформаційного ресурсу Росреєстру. Така взаємодія із держорганами значно полегшує клієнту процес кредитування.

Споживче кредитування Споживчі кредити, незважаючи на скорочення портфеля, залишаються флагманом за обсягом відсоткових доходів, випереджаючи інші роздрібні продукти. 2015 року Ощадбанк на тлі погіршення роздрібних ризиків зберіг пріоритетним утримання якості кредитного портфеля, фокусуючись на залученні лише якісних позичальників. За рік портфель споживчих кредитів та кредитних карток скоротився на 7,6%.

За даними ФДКУ «Росвоєніпотека»

Роздрібний бізнес Частка Ощадбанку над ринком споживчих кредитів зросла з 32,6% до 33,2%.

Банк відновив прийом заявок на надання "Кредиту фізичним особам, які ведуть особисте підсобне господарство". Для стимулювання попиту Банк тричі знижував відсоткові ставки за новоприйнятими заявками за «Споживчим кредитом без забезпечення», «Споживчим кредитом під поруку фізичних осіб» та «Споживчим кредитом на рефінансування зовнішніх кредитів» і двічі – за «Споживчим кредитом військовослужбовцям – 5 НІ "Кредиту фізичним особам, які ведуть особисте підсобне господарство". Проводились промо-акції, приурочені до навчального року та до новорічних свят.

У першому півріччі 2015 року реалізовано технологію, що дозволяє отримувати схвалення за кредитними заявками за 15 хвилин.

У жовтні в усіх регіонах запроваджено нову технологію з надання «Довірчого кредиту для позичальників Банку – фізичних осіб із чинними кредитними договорами». Технологія передбачає збільшення кількості рефінансованих кредитів клієнта до п'яти, автоматичну перевірку простроченої заборгованості по чинним кредитамта погашення чинних кредитів при видачі нового продукту.

Кредитні картки Кредитні картки залишаються одним з важливих елементів продуктової лінійки Банку, який успішно застосовується для перехресного продажу існуючим клієнтам. За рік Банк збільшив обсяг позичкової заборгованості за кредитним карткамз 410 до 441 млрд руб.

і зміцнив позицію лідера цього ринку в Росії: частка на ринку кредитних карток зросла з 29,9% до 33,4%. Кількість кредитних карток, що діють, досягла 15,6 млн.

У 2015 році в рамках заходів реагування на ринкову ситуацію Ощадбанк збільшив процентні ставки по заборгованості за кредитними картками, що знову оформлюються.

Збільшено комісію за зняття готівки з кредитних карток.

У квітні Банк запровадив тимчасову процедуру зменшення кредитних лімітів за чинними кредитними картками. Процедура торкнулася клієнтів, які допускають прострочення платежів. Розрахунок нових лімітів ведеться з урахуванням скорингової моделі. З квітня ліміти знижено загалом на 28 млрд руб., що вивільнило Банку 3,2 млрд руб. резервів.

Банк випускає кредитні картки без PIN-конвертів: клієнт самостійно призначає PIN-код за карткою в момент її отримання. З вересня клієнти Ощадбанку можуть замовити кредитну картку зі схваленим лімітом у 50 тис. банкоматів, де встановлено платформу «Сіріус»: карту Classic можна одразу отримати у найближчому відділенні, а преміальну картку Gold – за кілька днів.

Автокредитування Партнерський канал автокредитування переведено Ощадбанком до дочірнього банку Сетелем. У 2015 році Сетелем банк утримав 1 місце за виданнями у сегменті автокредитування. 1 місце збереглося у Групи Ощадбанку за розміром портфеля автокредитів. Незважаючи на скорочення ринку продажів нових автомобілів у Росії в 2015 році на 35,7%, обсяг кредитного портфеля Сетелем банку залишився на рівні попереднього року і склав 80 млрд руб. Сетелем банк продовжив співпрацю з 23 автомобільними брендами та уклав низку угод щодо його зміцнення.

НІС - накопичувальна іпотечна система Роздрібний бізнес Залучення коштів приватних клієнтів Залучення коштів приватних клієнтів та забезпечення їх безпеки залишаються основою бізнесу Банку. Ощадбанк залучає кошти в термінові депозити, вклади до запитання, включаючи банківські картки, ощадні сертифікати, векселі та рахунки в дорогоцінних металах.

Обсяг залучених коштів фізичних осіб, які включають термінові депозити, рахунки до запитання та банківські картки, а також кошти в дорогоцінних металах за 2015 рік, зріс на 2,2 трлн руб. та до 1 січня 2016 року перевищив 10,3 трлн руб. Темп приросту за підсумками звітного року (27,2%) перевищив темпи приросту коштів фізичних осіб за підсумками попереднього року (4,9%). Основний приріст стався рахунок термінових рублевих вкладів. Обсяг валютних вкладів також збільшився у доларовому еквіваленті.

Частина вкладів відкрита у віддалених каналах.

–  –  –

Протягом 2015 року при загальному ринковому тренді на зниження ставок за вкладами та за наявної динаміки ключової ставки Банку Росії, Ощадбанк шість разів знижував відсоткові ставки за вкладами в рублях та валюті, у тому числі за ощадними сертифікатами фізичних осіб.

Промо-акції з рублевих продуктів, підтримання конкурентного рівня ставок по валютних вкладах, і навіть нові вклади для заможних клієнтів дозволили Ощадбанку утримати частку ринку з термінових вкладах у рублях і значно наростити частку з валютним вкладам.

–  –  –

Станом на 1 січня 2016 року понад 170 тис. клієнтів оформили пакет послуг «Сбербанк Прем'єр» та понад 22 тис. ВІП-клієнтів користуються пакетом послуг «Сбербанк Перший». У рамках цих пакетів клієнти отримують преміальні дебетові карти для себе та своїх близьких, картки Priority Pass для доступу до бізнес-залів найбільших аеропортів світу, мають можливість скористатися пільговими курсами валют та дорогоцінних металів, а також знижкою на оплату використання сейфових осередків. Для кожного пакету діє спеціальна лінійка вкладів із підвищеною процентною ставкою, а також підвищені ставки за ощадними рахунками.

Роздрібний бізнес Для клієнтів верхнього масового сегмента з 1 жовтня 2015 року було запущено пакет послуг «Золотий», до складу якого входять золоті дебетові картки та страхування зарубіжних для всієї родини.

Взаємодія з Пенсійним Фондом Російської Федерації У рамках договорів про порядок взаємодії між філією ПАТ Ощадбанк та відділенням Пенсійного фонду Російської Федерації16 при доставці пенсій, що виплачуються Пенсійним фондом Російської Федерації, укладених на рівні суб'єктів РФ Ощадбанк пропонує сервіс для пенсіонерів та пільгових категорій громадян: безкоштовне отримання про види та розміри пенсій та інших соціальних виплат ПФР, зарахованих на рахунок у Ощадбанку. Видача довідки здійснюється у будь-якому офісі Ощадбанку або за допомогою послуги Ощадбанк Онлайн, а також у банкоматах та інших пристроях самообслуговування Банку. Довідка про види та розміри пенсій дозволяє пенсіонерам оперативно отримувати докладну інформацію про всі види належних їм виплат ПФР та їх розміри за потрібний період.

Частка пенсіонерів, які отримують пенсію через Банк, невпинно зростає. Число росіян, які довірили виплату своєї пенсії Ощадбанку, досягло 24,8 млн. осіб.

1 січня'16 1 січня'15 Чисельність соціальних пенсіонерів, які отримують пенсію через 24 789 919 23 291 132 Ощадбанк, чол.

Частка пенсіонерів, які отримують пенсію через Ощадбанк, загалом 59.0 56.2 чисельності соціальних пенсіонерів РФ, % (без урахування чисельності пенсіонерів Криму) У Ощадбанку окремо виділяється робота із сегментом «Соціальний». Підвищено рівень захисту інтересів пенсіонерів щодо збереження їх вкладів від зазіхань третіх осіб. Розроблено пам'ятку для співробітників відділень із захисту заощаджень пенсіонерів та інвалідів від шахрайських дій третіх осіб. Тепер, здійснивши прості дії, співробітники відділень можуть зупинити шахраїв, не дати їм скористатися довірливістю та обманним шляхом змусити клієнтів здійснити видаткові операції за рахунками.

Спрощено оформлення отримання пенсії на рахунки в Банку: заява про доставку пенсії автоматично роздруковується при відкритті рахунку, що вивільняє 15 хвилин часу клієнтів та виключає ручне заповнення реквізитів.

Ведеться робота, щоб пенсіонери могли оформлювати документи на доставку пенсії віддалено через особистий кабінетна Єдиному порталі державних послуг.

Джерела невідсоткового доходу Головним драйвером зростання невідсоткових доходів у роздрібному бізнесі останні кілька років є: операції з банківськими картками, еквайринг, платежі та перекази.

–  –  –

Зростання емісії банківських карток продовжує прискорювати зростання обсягів операцій за картковими рахунками.

Еквайринг Частка Ощадбанку над ринком торгового еквайрингу протягом року значно зросла – на 7,2 в.п. до 54,7%. Такий помітний прорив став можливим за рахунок перебудови роботи бізнес-напряму: на рівні територіальних банків створено самостійні підрозділи торговельного еквайрингу. За рік на еквайрингове обслуговування Ощадбанк залучив 27 нових федеральних ключових партнерів різних сегментів: одяг, автотовари, аптеки, електротовари, послуги. Кількість активних торгово-сервісних точок, залучених на еквайрингове обслуговування, зросла в 1,2 рази і до кінця року сягнула 552 тис.

У серпні розпочався проект за спеціальними умовами еквайрингу для автодилерів - вперше в Росії клієнтам надано сервіс оплати автомобіля банківською картою.

Програма працює у 546 автосалонах країни. Завдяки їй Ощадбанк залучив на еквайрингове обслуговування 8 найбільших російських автодилерів.

Банк активно розвиває інтернет-еквайринг і за рік залучив 1590 нових партнерів, зростання в 5 разів. Оборот за банківськими картами в мережі інтернет становив 85 млрд руб., Зростання в 1,8 рази. Реалізовано оплату авіаквитків через телефон банківськими картками, поповнення карток шкільного харчування «Ладошки». Загальна кількість організацій, що користуються послугою інтернет-еквайрингу Ощадбанку, перевищує 2,2 тис.

Зростання обсягів бізнесу еквайрингових послуг супроводжується новими технологіями у цій галузі. Банк запровадив єдиний стандарт технічної підтримки торговельно-сервісної мережі для всіх регіонів, розпочав прийом звернень через централізовану службу підтримки 8-800 у режимі 24/7. Працює «ЛайтКабінет», через який швидкість виконання запитів партнерів багаторазово зросла, питання вирішуються усередині системи без використання пошти та телефону. Стандартизація сервісу зміцнить конкурентні позиції Ощадбанку над ринком еквайрингу та оптимізує витрати на технічну підтримку.

Продовжується розвиток безготівкової оплати у громадському транспорті.

Пілот по прийому безконтактних банківських карток у турнікетах, що стартував на станції Московського метро «Котельники», розширено ще на чотири станції, де каси та автомати з продажу квитків також оснащені еквайринговим обладнанням, і клієнти можуть оплачувати проїзні квитки банківськими картками.

Дебетові карти У 2015 році Ощадбанк розширив можливості клієнтів, які мають дебетові карти. Реалізовано випуск міжнародних банківських карток з функцією проїзного Роздрібний бізнес квитка «Трійка». Окрім звичного функціоналу дебетової карти Ощадбанку, нова карта є інструментом оплати проїзду в транспортній інфраструктурі Москви.

Запущено новий сервіс: власники будь-яких дебетових карт Ощадбанку можуть здійснювати перекази зі своїх карток на будь-які картки Visa інших російських банків через систему Ощадбанк Онлайн, банкомати та мобільні програми.

З липня на сайті Ощадбанку з'явилася можливість замовлення картки із використанням власних фотографій із Instagram. Надалі планується розширити інтеграцію із соціальними мережами.

У 2015 році реалізовано понад 90 проектів із випуску карток з індивідуальним дизайном для зарплатних клієнтів, з них 44 проекти – з ВНЗ. Понад 370 тис.

клієнтів отримають зарплатні картки з індивідуальним дизайном. Це робить зарплатні проекти Ощадбанку привабливішими.

По всій території Росії виплата заробітної платиспівробітникам підприємств відбувається за зручною клієнтам технології: підприємство надає за системою Ощадбанк Бізнес Онлайн реєстр на зарахування коштів своїм співробітникам, Банк в онлайн-режимі зараховує заробітну плату на карти співробітників, інформація про зарахування миттєво стає доступною підприємству. Процес автоматизований і можливість операційних помилок виключена.

Успішно впроваджено нову технологію зарплатних зарахувань співробітникам федеральних компаній, які мають філії у різних містах та регіонах країни. За єдиним реєстром, де зазначені співробітники компанії, які мають рахунки в різних відділеннях Ощадбанку, і належна їм заробітна плата, Банк самостійно перераховує кошти з розрахункового рахунку компанії на зарплатні її співробітників.

Ощадбанк оптимізує карткові процеси. За новою технологією конверсійних операцій для фізичних осіб конвертація між картами всередині Ощадбанку, а також з картки на вклад, відбувається миттєво за курсом, зафіксованим на момент здійснення операції. Це виключає виникнення валютного ризику та скарг клієнтів.

Процесинг операцій міжнародних платіжних систем MasterCard та VISA повністю переведений на обслуговування через Національну систему платіжних карток.

У квітні Ощадбанк запустив послугу Скарбничка в рамках сервісу Ощадбанк Онлайн.

Це автоматичний переказ коштів клієнта з дебетової картки на вклад за заданим клієнтом алгоритмом. Послуга є дуже популярною: 150 тис. підключень за рік.

Платежі та перекази

У 2015 році спостерігалося зростання платежів фізичних осіб на користь юридичних осіб:

їхня середня кількість збільшилася на 17% і склала 13 млн на день. Зростання відбулося за всіма видами платежів. Кількість платежів за послуги ЖКГ склала 2,8 млн. транзакцій на день (+20%), за стільниковий зв'язок – 8,2 млн. на день (+18%). Стабільне зростання платежів дозволило Ощадбанку зміцнити лідерські позиції на ринку платежів за послуги ЖКГ із часткою 39%. На ринку платежів за стільниковий зв'язок Ощадбанк є лідером із часткою понад 44%. Такого результату досягнуто завдяки активному розвитку платежів через Автоплатіж, Мобільний банк та Ощадбанк Онлайн.

Кількість підписок на послугу Автоплатіж становила 31,4 млн штук. Автоплатіж ЖКГ доступний більш ніж у 100 містах Росії. У 2015 році розпочалося активне просування безготівкових платежів у касі: частка платежів, прийнятих у касі з використанням картки, досягла 7%. Частка платежів, які приймаються з використанням штрих-кодування, серед квитанцій становила 81%.

Роздрібний бізнес Загальний обсяг переказів за 2015 рік перевищив 9 трлн руб., що в 1,5 рази більше за попередній рік.

Страхування та Управління добробутом 2015 був охарактеризований для Ощадбанку низкою значущих результатів у частині бізнесу добробуту всупереч негативним трендам. За рік клієнтська база зросла з 7,5 до 13,2 млн. клієнтів, сума активів під управлінням Групи збільшилася з 221 до 450 млрд руб. У 2015 році в мережі Банку реалізовано понад 9,5 млн. продуктів добробуту для фізичних осіб (страхові, пенсійні та інвестиційні продукти), корпоративним клієнтам оформлено 137 тис. страхових полісів.

Компанія СК «Сбербанк страхування життя» вкотре підтвердила лідерство на ринку страхування життя з часткою 34%. Загальний обсяг страхових зборів становив 44 млрд руб. До кінця 2015 року сукупна кількість клієнтів компанії перевищила 5 млн осіб. Компанія вивела на ринок ряд продуктових інновацій для VIP-клієнтів – Інвестиційний продукт з ануїтетами та продукт з міжнародного медичного страхування. Крім того, у Компанії у звітному році було зроблено особливий фокус на якість клієнтського сервісу, результатом чого стала перемога у номінації «Найкращий контакт-центр» на страховому ринку, включаючи компанії life та non-life. Банк Росії включив СК «Сбербанк страхування життя» до списку системно значимих страхових організацій.

У 2015 році Недержавний пенсійний фонд Ощадбанку отримав пенсійні нагромадження 2 млн клієнтів. НПФ Ощадбанку став лідером на ринку обов'язкового пенсійного страхування за кількістю клієнтів та за сумою активів, активи фонду склали 260 млрд руб. За підсумками року в НПФ Ощадбанку буде переведено накопичення ще 1,4 млн осіб. Загалом клієнтами НПФ Ощадбанку стали понад 4 млн. росіян.

ТОВ СК «Сбербанк страхування» - компанія, що швидко зростає, російського страхового ринку.

Збори компанії становили 3,7 млрд крб., у тому числі 75% – частка некредитного страхування; запущено понад 30 продуктів. Клієнтами Компанії стали понад 1,5 млн. чоловік на всій території Росії. У перший рік активного розвитку Компанія увійшла до ТОП-10 страховиків Росії зі страхування майна фізичних осіб та до ТОП-15 з онлайн-продажів у Росії. Таким чином, за рік Компанія перемістилася зі 119-го місця на 34-е місце за загальним обсягом зборів, а також посіла 13-те місце за кількістю проданих страхових полісів.

Ще одним лідером зростання став "Страховий брокер Ощадбанку". Важливо, що у перший рік роботи над ринком стала прибутковою і за підсумками 12 місяців показала стійке зростання прибутків і кількості клієнтів. За підсумками 2015 чистий прибуток компанії склав 108 млн руб., 15% клієнтів - ринкові клієнти, залучені ззовні.

АТ «Сбербанк Управління Активами» зміцнило лідерство над ринком відкритих піфів: частка перевищила 25% ринку. Компанія посіла 1 місце за виручкою серед усіх керуючих компаній, продемонструвавши високі результати управління інвестиційними фондами: флагманські фонди акцій (ОПІФ Фонд Активного Управління: +42%), облігацій (ОПІФ Ілля Муромець: +35%) та змішаних інвестицій(ОПІФ Збалансований: +38%) зайняли перші місця серед конкурентів за підсумками року.

Спеціалізований депозитарій за підсумками 2015 року увійшов до ТОП-5 лідерів на ринку депозитарних послуг із заставних іпотечних паперів.

Роздрібний бізнес У 2015 році розпочато реалізацію унікального за масштабом для російського страхового ринку проекту – 8 тис. відділень Ощадбанку стали точками щодо прийому заяв на врегулювання страхових випадків клієнтів Банку.

Депозитарій Ощадбанку в 2015 році визнаний лідером на російському ринку депозитарних послуг, увійшов до числа найкращих депозитаріїв на ринках, що розвиваються, отримав нагороди «Category Outperformer», «Market Outperformer» і «Global Outperformer».

Депозитарій Ощадбанку обслуговує 443 тис. рахунків депо. Ринкова вартістьклієнтських активів на депозитарному обліку за 2015 рік зросла з 35 до 4200000000000 руб. У звітному році розпочато депозитарне обслуговування індивідуальних інвестиційних рахунків депо. Станом на 1 січня 2016 року відкрито 49,2 тис. таких рахунків.

Розпочато надання послуг спеціалізованого депозитарію для страхових компаній. Укладено договори з 25 страховими компаніями, сумарна вартість контрольованих активів 238 млрд руб.

Оптимізовано місця зберігання цінних паперів, що дозволило уникнути резервування 21,2 млрд руб. під вкладення ПАТ Ощадбанк у цінних паперів.

Міжнародним банком-емітентом депозитарних розписок здійснено щорічну онлайн-атестацію Депозитарію як зберігача російських акцій, під які здійснено випуск та обіг ADR/GDR на західних ринках.

Реалізовано процедуру щоденного списання депозитарної комісії за зміну залишку цінних паперів на торгових розділах з особових брокерських рахунків інвесторів, у тому числі тих, хто користується послугою для здійснення незабезпечених угод.

Введено в дію правила та форми для ідентифікації клієнтів Депозитарію (юридичних осіб та кредитних організацій) для цілей FATCA.

Розвиток дистанційних каналів обслуговування Ощадбанк продовжує вдосконалювати дистанційні канали обслуговування. За рік мережа пристроїв самообслуговування відповідно до стратегії Банку скоротилася на 4 тис. пристроїв та становила 52 тис. банкоматів з функцією видачі готівки, 34 тис.

без функції видачі готівки17. Розширилася мережа пристроїв самообслуговування з новим програмним забезпеченням, що надає клієнтам єдиний простір виконання операцій. У цих пристроях (понад 53 тис. штук) клієнт бачить свої операції, проведені в інтернет-банку Ощадбанк Онлайн, може роздрукувати за ними чек-підтвердження та повторити платіж за створеним раніше в інтернет-банку шаблоном.

Показник технічної доступності пристроїв для клієнтів підвищився з 93,2 до 95,1%. Частка неефективних пристроїв самообслуговування скоротилася з 14,7 до 2,7%.

Кількість активних користувачів web-версії Ощадбанк Онлайн зросла з 17,9 до 24,6 млн.

Ощадбанк випустив нову, унікальну на ринку версію мобільного додатка Ощадбанк Онлайн для платформи Android. Версія має вбудований пакет захисту з антивірусним програмним забезпеченням, яке захищає не лише програму, а й сам телефон. Це дозволило надати клієнтам новий функціонал платежів та переказів. Значні зміни торкнулися дизайну, побудованого на принципах Відповідно до Федерального закону №54-ФЗ «Про застосування контрольно-касової техніки при здійсненні готівкових грошових розрахунків та (або) розрахунків з використанням платіжних карток», усі платіжні термінали Ощадбанку вважаються банкоматами.

Роздрібний бізнес Material Design: тривимірні поверхні, реалістична анімація при дотику.

Орієнтуючись на концепцію дизайну від Google, Ощадбанк зробив додаток, що відповідає звичному користувачам Android графічному стилю.

Мобільний додаток інтернет-банку Ощадбанк Онлайн для iPhone зайняв 1 місце в рейтингу мобільних додатків банків для iPhone за зручністю використання, опублікованому компанією UsabilityLab.

Банк оновив програми Ощадбанк Онлайн для всіх платформ: iOS, Android та WinPhone. Тепер для реєстрації в додатку не потрібний банкомат або веб-версія інтернет-банку – достатньо ввести номер картки та підтвердити авторизацію за кодом із СМС. У новій версії мобільного додатка можна швидко переказати гроші не тільки клієнту Ощадбанку, а й на картки Visa та MasterCard інших російських банків. Для моментального переказу достатньо вказати номер картки одержувача. У сервісі аналізу витрат можна створювати власні категорії витрат і переносити в них скоєні операції, що дозволяє краще контролювати повсякденні витрати.

Кількість активних користувачів мобільних додатків Ощадбанк Онлайн досягла 10,5 млн осіб. Кількість платежів через мобільні додатки зросла 3,7 рази і в середньому склала 24,3 млн. операцій на місяць. Кількість переказів збільшилася в 4,7 раза і в середньому становила 20,9 млн операцій на місяць. Кількість підключень до СМС-сервісу «Мобільний банк» досягла 89,2 млн. шт., кількість активних користувачів перевищила 26,8 млн. осіб.

Нова модель обслуговування у ВСП У другій половині 2015 року Ощадбанк реалізував найважливіший проект реорганізації роботи в офісах, що обслуговують фізичних осіб – ВСП 3.0. Нова модель значно змінила принцип роботи, головний інструмент в якій - Інтелектуальна система управління18. Ця автоматизована система ґрунтується на консолідації та аналізі big data більш ніж з 10 різних систем Банку. ІСУ визначає відхилення на всіх рівнях управління аж до кожного співробітника офісу та далі виставляє адресні завдання керівникам щодо усунення відхилень. Таким чином, керівники фронт-лінії звільнені від самостійної аналітичної роботи зі збору звітності та пошуку відхилень. На даний момент ІСУ налічує 13,4 тис. активних користувачів, через неї виставляється 1,3 млн. адресних завдань керівникам ВСП щомісяця. У периметр завдань ІСУ входять відхилення за 29 показниками продуктивності, знанням банківських продуктів, конвертацією клієнтопотоку в банківські продукти, усуненням «фроду» та адаптацією новачків.

Пріоритетами керівника у 2015 році стали управління продажами, наставництво, робота з клієнтами. Модель підвищила операційну якість в офісах, оскільки операційно-касова робота, запобігання ризиковим подіям, відпрацювання скарг стали завданням виділених заступників керівників ВСП. Модель дозволила вивільнити 6000 штатних одиниць співробітників ВСП та 1380 штатних одиниць управлінців, що скоротило витрати Банку на 4,6 млрд руб. на рік.

Для максимально ефективного допретензійного врегулювання питань клієнтів у 700 бізнес-офісах19 виділено сервіс-менеджери. Близько 85% питань Далі – ІСУ Найбільші офіси, на які припадає понад 60% усіх звернень клієнтів, які реєструються у ВСП.

Роздрібний бізнес вирішуються сервіс-менеджерами на місці, більшість із них – у момент звернення клієнта. Інші питання передаються до претензійної служби.

Збільшилася ефективність роботи менеджерів із продажу. За рік кількість товарів на день на одного менеджера зросла з 8,5 до 11,3 шт.

Успішно розвивається інститут консультантів у ВСП. Наприклад, наприкінці 2015 року розпочався комплексний продаж клієнтам віддалених сервісів. Загальний вал продуктів, що продаються через консультантів, у грудні зріс на 21% порівняно з жовтнем.

В рамках нової моделі відбувається перехід до поняття «атмосфера» в офісі – для співробітників та клієнтів. Це інтегральний показник вимірювання клімату. Для співробітників – це частка незакритих вакансій, через які доводиться працювати з підвищеним навантаженням, частка переробок, інтенсивність обслуговування, виконання нормативів продуктивності та кількість помилок, що впливає на рівень доходу співробітників. Для клієнтів – кількість переформатованих офісів, операційних вікон, наявність «електронних черг», зручний режим роботи.

Атмосфера у відділеннях вимірюється, виставляються завдання щодо усунення відхилень.

2015 року сталося зниження плинності співробітників відділень на 21%.

Рівень залучення співробітників зріс з 68% до 75%. Для порівняння: найкращий показник для світових фінансових компаній – 78%.

Роздрібна модель продажів У першій половині 2015 року основний акцент в активних продажах Банк робив на просуванні комісійних продуктів та залученні коштів населення. За 2015 рік було направлено понад 154 млн комунікацій з пропозицією щодо вкладів та ощадних сертифікатів. Додатковий приріст залучених коштів з допомогою кампаній активних продажів становив 100 млрд крб.

З другої половини року відновилося активне просування кредитних продуктів. При цьому протягом усього року велася робота щодо масової персоналізації кампаній активного продажу. Завдяки кампаніям зі споживчих кредитів, відновленим у червні в масовому масштабі, було додатково видано 99 млрд руб.

Активний продаж забезпечив додаткову видачу 556 тис. кредитних карток. У червні вперше 500 тис. клієнтів Ощадбанку отримали на свою електронну пошту персональне відеозвернення із пропозицією кредитної картки.

Найважливішим досягненням став запуск із серпня індивідуального ціноутворення у кампаніях активного продажу споживчих кредитів. Кожному клієнту на основі моделі призначається персональна процентна ставка, яка є оптимальною для нього.

Банк почав використовувати новий канал доставки повідомлень – месенджер Viber.

Привітальне інформаційне розсилання з можливістю переходу на промо-сторінку Ощадбанку показало, що 12 млн клієнтів зареєстровано у Viber. Новий спосіб комунікації дозволяє знизити вартість повідомлень у 5 разів у порівнянні з СМС та доставляти клієнту контент, що містить графіку та відео.

Роздрібний бізнес

За підсумками 2015 року кількість активних клієнтів20 Банку збільшилася на 5,8% до 79,7 млн ​​осіб. В результаті роботи з клієнтською базою кількість продуктів на одного клієнта зросла за рік із 2,33 до 2,62. Це говорить про те, що клієнти частіше обирають Ощадбанк як «основний» банк.

Якість обслуговування Для оперативного моніторингу та постійного підвищення задоволеності клієнтів Ощадбанк продовжує розраховувати ключові метрики клієнтського досвіду:

NPS21 – на основі всього досвіду взаємодії клієнта з Банком клієнта просять оцінити готовність рекомендувати Ощадбанк друзям та знайомим. Поточне значення NPS Ощадбанку становить 55%.

CSI22 – безпосередньо після оформлення продукту або вирішення своєї проблеми у відділенні, дзвінка до контактного центру Ощадбанку, отримання відповіді на звернення Банк просить клієнта оцінити задоволеність якістю обслуговування у цих каналах. За рік було отримано понад 960 тисяч відповідей клієнтів. Усі низькі оцінки відпрацьовані, виявлені проблеми клієнтів вирішено.

Проведено дослідження задоволеності клієнтів 7 продуктовими процесами.

На основі думки клієнтів підготовлено рекомендації щодо зміни 84 процесів.

Одним із ключових пріоритетів залишається робота зі зверненнями клієнтів. Понад 700 сервіс-менеджерів працюють в офісах та допомагають клієнтам у вирішенні їхніх проблем «тут і зараз».

Створено «Центр турботи про клієнтів», який покликаний оптимізувати роботу зі зверненнями, створити команду фахівців високої кваліфікації. Головний плюс Центру – системне та своєчасне виявлення кореневих причин звернень клієнтів, передача їх на рішення до профільних підрозділів.

Окремо ведеться робота з резонансними зверненнями, що надходять на адресу керівництва Банку та через соціальні мережі – за рік вирішено 150 таких проблем.

Система «Пульс» спрямована на пошук у мережі інтернет відгуків про роботу відділень Ощадбанку23. Виявлено понад 37 тис. відгуків, 1,5 тис. скарг належать до обслуговування у Банку. Усі негативні відгуки взяті в роботу, клієнтам надані відповіді.

У тестовому режимі запущено новий сервіс для співробітників - "Мій клієнт". Якщо співробітнику стало відомо про клієнтську проблему від знайомих і рідних, він може передати інформацію для її вирішення в потрібний підрозділ.

Як приклади, коли клієнтський негативний досвід допоміг Банку розібратися в проблемі та знайти її процесне вирішення – нова технологія роботи з банківськими картками Smart Box. ВСП обладнуються спеціальними контейнерами для зберігання карт, Активним вважається клієнт, який за попередні 3 місяці користувався банківським продуктом NPS (Net Promoter score) – індекс готовності клієнта рекомендувати Сбербанк своїм друзям та знайомим. Прийнято у світовій практиці як ключовий показник лояльності клієнтів.

CSI (Customer Satisfaction Index) – індекс задоволеності клієнтів за списком параметрів у точках контакту. Ключове питання діагностики: наскільки ви загалом залишилися задоволені сьогоднішнім відвідуванням банку?

Пошук ведеться у чотирьох соціальних мережах: Foursquare, Instagram, ВКонтакті та Flamp Роздрібний бізнес створюється електронна картотека розміщення карток у контейнерах. Технологія скорочує час видачі картки клієнту в 1,5 рази та трудовитрати на роботу з картками у 2 рази.

Інший приклад – проект, який дозволить у режимі реального часу виконувати перевірку нотаріальних довіреностей під час звернення клієнта до офісів Банку. Впровадження проекту розпочнеться з 1 кварталу 2016 року.

Ощадбанк впроваджує проект «Безпаперовий фронт-офіс» у всіх регіонах: понад 70% вкладних операцій, переказів, операцій із ощадними сертифікатами виконуються за безпаперовою технологією. За 2015 рік 90 млн документів підписано електронно, збережено 7245 дерев. «Безпаперовий фронт-офіс» дозволяє виключити операційні помилки, звіряння документів під час закриття операційного дня, скоротити споживання паперу в офісах на 15% та потребу у площах для його зберігання на 20%.

Ощадбанк продовжує працювати над скороченням черг. У 2015 році в 6481 офісах час очікування клієнтів у черзі заміряється в автоматизованому режимі за допомогою системи управління чергою. За підсумками року 95% клієнтів, які скористалися послугами Банку, чекали в черзі не більше встановленого нормативом часу (10 хвилин у звичайний день та 14 хвилин у піковий годинник). Цей показник виконується у 97% офісів, обладнаних системою управління чергою.

Єдиний Розподілений Контактний Центр24 Основні пріоритети розвитку Контактного центру зберігаються: лідерство із задоволеності клієнтів, розширення спектру послуг, ефективність.

Середній час очікування на відповідь оператора залишається на високому рівні – 31 секунда за підсумками 2015 року, роком раніше – 35 секунд. Індекс задоволеності обслуговуванням в ЄРКЦ зберігся на колишньому рівні і становить 80%. Обсяги звернень зросли на 22% щодо попереднього року та становили 95 млн дзвінків.

Абоненти стільникових операторів Білайн, МТС та Мегафон отримали можливість безкоштовного дозвону до Контактного центру Ощадбанку за номером 900 у домашній мережі.

Клієнтам Банку став доступний новий сервіс «Код клієнта». За допомогою цього коду в автоматизованій системі можна дізнатися про баланс, п'ять останніх операцій, отримати ідентифікатор Ощадбанк Онлайн і заблокувати картку.

У Самарі відкрився новий, шостий, майданчик контактного центру. Наразі організовано 200 робочих місць, цільове розміщення – 730 місць.

З метою підвищення залучення співробітників було запроваджено нову систему мотивації. Завершено проект покращення умов праці для співробітників Контактного центру в Омську, задоволеність співробітників внутрішнім простором зросла на 11 в.п. до 96%, відтік співробітників знизився на 9 п.п. до 36%.

У березні 2015 року у рамках бізнес-форуму Call Center World Forum відбулася

Церемонія нагородження «Кришталева гарнітура» – центральна подія у світі callцентрів. Представники ЄРКЦ Ощадбанку здобули перемогу у трьох номінаціях:

«Параоператор року», «Найкраща команда моніторингу» та «Найкраща невелика команда».

–  –  –

За 2015 рік портфель цінних паперів збільшився на 221 млрд. руб. Найбільш значну зміну зазнав портфель цінних паперів, наявних на продаж.

Цей портфель збільшився на 571 млрд руб., що обумовлено:

придбанням суверенних облігацій та єврооблігацій для збільшення обсягу високоліквідних активів з метою управління нормативом короткострокової ліквідності, що вводиться в дію з 1 січня 2016 року;

позитивною валютною переоцінкою раніше набутих єврооблігацій;

придбанням ECP/CD іноземних банків із рейтингом вище A терміновістю менше 6 місяців з метою розміщення надлишкової валютної ліквідності;

приростом інвестицій з допомогою докапіталізації дочірніх товариств.

Управління ризиками

7. Управління ризиками Інтегроване управління ризиками Групи Система управління ризиками є частиною загальної системи управління Групи та спрямована на забезпечення сталого розвитку в рамках реалізації Стратегії розвитку, затвердженої Наглядовою радою Банку. Система управління ризиками Групи25 відповідає вимогам Банку Росії та нормативних актів Російської Федерації та враховує рекомендації Базельського комітету з банківського нагляду.

У Групі визнані суттєвими наступні видиризиків: кредитні ризики корпоративних та роздрібних клієнтів, ризик країни, кредитні ризики фінансових інститутів, ринкові ризики операцій на фінансових ринках, ризики ALM, ризик втрат через зміну вартості нерухомого майна, операційний ризик, правовий ризик, ризик ліквідності, комплаєнс-ризик, податковий ризик, стратегічний ризик, регуляторний ризик, ризик моделей, ризик ділової репутації.

Ідентифікація ризиків та оцінка їхньої суттєвості проводиться в Групі на щорічній основі. До кожного ризику, визнаного істотним, формується система управління. Функції управління всіма суттєвими ризиками розподілено серед комітетів Банку. Управління ризиками на інтегрованому рівні здійснюють Комітет з ризиків Групи, Правління та Наглядова рада Банку.

У Групі реалізується проект розвитку ризик-культури. Метою проекту є формування у співробітників поведінки, при якому вони відкрито обговорюють та реагують на існуючі та потенційні ризики, та формування внутрішньої ментальної установки нетерпимості до ігнорування, замовчування ризиків та ризикової поведінки оточуючих. Ризик-культура доповнює існуючі формальні механізми та є невід'ємною частиною системи інтегрованого управління ризиками. У Групі приділяють особливу увагу поведінці співробітників як практичному прояву ризик-культури.

Кредитні ризики Кредитний ризик – ризик збитків, пов'язаних із втратою вартості фінансового активу (кредиту, боргового цінного паперу, що утримується до погашення) у зв'язку з дефолтом або погіршенням кредитної якості контрагента/емітента.

Ризик контрагента за операціями на фінансових ринках – ризик, пов'язаний з небажанням/неможливістю повного та своєчасного виконання зобов'язань щодо угоди з боку контрагента.

Ризик концентрації (щодо кредитного ризику) пов'язані з наданням великих кредитів окремому позичальнику / групі пов'язаних позичальників; концентрацією заборгованості за окремими галузями економіки, сегментами, портфелями, географічними регіонами; аналогічно – за вкладеннями у цінних паперів.

Залишковий ризик – ризик того, що заходи зниження ризику можуть дати очікуваного ефекту у зв'язку з реалізацією щодо забезпечення правового ризику, ризику ліквідності.

Система управління ризиками реалізована лише на рівні Групи загалом; оскільки ПАТ Ощадбанк є головною організацією Групи, частина інформації про управління ризиками представлена ​​стосовно Групи.

Керування ризиками Загальний опис управління кредитними ризиками Мета управління кредитними ризиками – визначити та забезпечити рівень ризику, необхідний для забезпечення сталого розвитку Групи, визначений стратегією розвитку Групи та макроекономічними параметрами.

Завдання Групи під час управління кредитними ризиками:

реалізувати системний підхід, оптимізувати галузеву, регіональну та продуктову структуру портфеля з метою обмеження рівня кредитного ризику;

підвищити конкурентні переваги Групи за рахунок більш точної оцінки вжитих ризиків та реалізації заходів щодо управління ризиками, включаючи зниження рівня реалізованих кредитних ризиків;

зберігати стійкість під час впровадження нових, зокрема складніших продуктів.

Групою застосовуються такі методи управління кредитними ризиками:

попередження ризику до проведення операції;

планування рівня ризику через оцінку рівня очікуваних втрат;

обмеження кредитного ризику шляхом встановлення лімітів;

формування резервів покриття можливих втрат за наданими кредитами;

структурування угод;

управління забезпеченням угод;

застосування системи повноважень після прийняття рішень;

моніторинг та контроль рівня ризику.

Оцінка кредитного ризику проводиться в цілому по Банку та окремих портфелях активів, а також у розрізі окремих контрагентів, країн, регіонів і галузей. Оцінка ґрунтується на статистичних моделях кількісної оцінки кредитного ризику.

У 2015 році Ощадбанк став першим банком у Російській Федерації, який подав клопотання до Банку Росії на застосування підходів на основі внутрішніх рейтингів для оцінки кредитного ризику з метою розрахунку нормативів достатності капіталу.

У 2016 році Банк продовжить розвиток внутрішніх моделей оцінки ризику, планується використання елементів штучного інтелекту – самонавчання скорингових моделей та автоматична адаптація до нових ситуацій у режимі реального часу.

Оцінка індивідуальних ризиків контрагентів щодо операцій проводиться:

за корпоративними клієнтами, банками, суб'єктами малого бізнесу, країнами, суб'єктами Російської Федерації, муніципальними утвореннями, страховими та лізинговими компаніями: на основі системи кредитних рейтингів, а також шляхом побудови моделей прогнозних грошових потоків або інших важливих показників;

Управління ризиками

за фізичними особами та суб'єктами мікробізнесу: на основі скорингової оцінки платоспроможності контрагента відповідно до правил Банку та експресоцінки.

Обмеження ризику та контроль очікуваних втрат внаслідок дефолту контрагента здійснюються за допомогою системи лімітів, що обмежує операції з кредитним ризиком. Обсяг ліміту визначається рівнем ризику контрагента, який залежить від його фінансового стану та інших показників: зовнішній вплив, якість управління, оцінка ділової репутації. Окремо виділяються ліміти країн.

Для підвищення якості кредитного портфеля у 2015 році було розроблено та затверджено галузеві стратегії.

Виходячи з принципу зваженості та обережності для покриття очікуваних від реалізації кредитного ризику втрат за активами, схильними до кредитного ризику, Банк і Група формують резерви на можливі втрати з позик та інші можливі втрати. Резерви формуються відповідно до вимог Банку Росії, банківських регуляторів, міжнародних стандартів фінансової звітності та внутрішніх нормативних документів Банку та Групи загалом, що передбачають проведення регулярної вартісної оцінки кредитного ризику (очікуваних у разі реалізації кредитного ризику втрат) з урахуванням внутрішніх кредитних рейтингів контрагентів.

З метою забезпечення належної адекватності процедур оцінки рівня кредитних ризиків та визначення величини резервів на можливі втрати з позик, а також зниження матеріальних та трудовитрат, при класифікації наданих Банком та Групою в цілому позик виділяються портфелі однорідних позик, за якими резерв формується без винесення професійного судження про рівні кредитного ризику за кожною позикою окремо.

Група контролює концентрацію великих кредитних ризиків, дотримання пруденційних вимог, прогнозує рівень кредитних ризиків. І тому ведеться список груп пов'язаних позичальників лише на рівні учасника Групи, встановлюються ліміти на позичальників, портфель аналізується у межах сегментів і товарів.

Основним інструментом зниження кредитного ризику є забезпечення.

Необхідність ухвалення забезпечення та обсяг прийнятого забезпечення залежить від ризику позичальника/угоди та фіксується в умовах кредитних продуктів.

Для хеджування кредитних ризиків розроблено та застосовується заставна політика, що визначає базові принципи та елементи організації роботи із заставним забезпеченням при кредитуванні. Заставна політика націлена підвищення якості кредитного портфеля у частині заставного обеспечения. Якість застави визначається ймовірністю отримання коштів у розмірі передбачуваної заставної вартості при зверненні стягнення щодо застави або її реалізації. Якість застави опосередковано характеризується переліком і суттєвістю пов'язаних із заставою ризиків і визначається низкою факторів: ліквідність, достовірність визначення вартості, ризик знецінення, схильність до ризиків втрати та пошкодження, ризики, обумовлені причинами правового характеру, інші.

Оцінка вартості застави виробляється виходячи з внутрішньої експертної оцінки фахівців Банку, оцінки незалежних оцінювачів чи підставі вартості предмета застави у бухгалтерської звітності позичальника із застосуванням дисконту.

Використання поруки платоспроможних юридичних осіб як майнового забезпечення вимагає такої самої оцінки ризиків поручителя, як і позичальника. Банк проводить регулярний моніторинг заставних активів з метою забезпечення контролю за управлінням ризиками кількісними, якісними та вартісними параметрами предметів застави, їх правовою приналежністю, умовами зберігання та утримання. p align="justify"> Періодичність проведення моніторингу визначається: вимогами нормативних актів Банку Росії, умовами надання кредитного продукту, видом забезпечення.

Діючі системи лімітів та повноважень дозволяють оптимізувати кредитний процес та належним чином керувати кредитним ризиком. кожному територіальному підрозділута банку-учаснику Групи надається профіль ризику, що визначає повноваження щодо прийняття рішень залежно від категорії ризику заявки. У свою чергу, категорія ризику заявки залежить від ризику позичальника, сукупного ліміту за позичальником/групою пов'язаних позичальників, а також ризику угоди.

У 2016 році планується оптимізація процесу прийняття рішень щодо корпоративних клієнтів та клієнтів CIB, у тому числі побудова систем, що дозволяють для певних категорій клієнтів приймати рішення за 1 день у режимі реального часу.

У частині роботи із проблемною заборгованістю у 2015 році впроваджено поведінковий скоринг у процес дистанційного стягнення простроченої заборгованості за кредитами фізичних осіб. У 2016 році планується запровадження єдиної централізованої системи роздрібного стягнення, яка передбачає весь спектр інструментів урегулювання проблемної заборгованості – дистанційні, контактні, аутсорсинг.

–  –  –

Реструктуровані позички На 1 січня 2016 обсяг реструктурованих позичок юридичних осіб становить 2 907,5 млрд руб., їх частка в активах становить 12,8% (1 січня 2015:

2212,0 млрд руб. та 10,2% відповідно). Реструктуризація – внесення змін у початкові істотні умови укладеного з боржником кредитного договору більш сприятливу йому бік, не передбачене початковими істотними умовами кредитного договору.

Станом на 1 січня 2016 року обсяг реструктурованих позичок фізичних осіб у кредитному портфелі склав 149,2 млрд руб., їх частка в активах – 0,7% (1 січня 2015 року: 72,5 млрд руб. та 0,3% відповідно). Типові варіанти реструктуризації передбачають збільшення терміну користування кредитом, зміна порядку погашення Управління ризиками заборгованості за кредитом, відмова від стягування неустойок повністю або частково, зміна валюти кредиту.

Рівень концентрації великих кредитних ризиків Банк приділяє пильну увагу контролю рівня концентрації кредитних ризиків. Відповідно до внутрішніх нормативними документамиу Банку реалізована процедура щоденного моніторингу великих кредитних ризиків та прогнозу дотримання встановлених Банком Росії вимог за нормативами26 Н6 (максимальний розмір ризику на одного позичальника або групу пов'язаних позичальників) та Н7 (максимальний розмір великих кредитних ризиків). З цією метою здійснюється супровід та моніторинг Списку великих та пов'язаних позичальників Банку.

Частка кредитів 20 найбільших позичальників (груп позичальників)27 за 2015 рік змінилася з 24,5% до 27,8% кредитного портфеля клієнтів. Серед найбільших позичальників Банку – представники різних галузей економіки, таким чином, кредитний ризик достатньо диверсифікований.

Детальна інформація про структуру позичкової заборгованості Банку та її якість наведена у пояснювальній інформації, що входить до складу річної бухгалтерської (фінансової) звітності ПАТ Ощадбанк за 2015 рік, складеної відповідно до вимог Банку Росії та розміщеної на сайті Ощадбанку в мережі інтернет www.sberbank.com .

Ризик ліквідності Метою управління ризиком ліквідності є забезпечення здатності Банку безумовно і своєчасно виконувати всі свої зобов'язання перед клієнтами та контрагентами за дотримання регулятивних вимог Банку Росії у сфері управління ризиком ліквідності як в умовах нормального ведення бізнесу, так і в кризових ситуаціях. Ключовим документом, на підставі якого відбувається оцінка, контроль та управління ризиком ліквідності, є «Політика Ощадбанку з управління ризиком ліквідності». При управлінні ризиком ліквідності Банк виділяє ризики нормативної, фізичної та структурної ліквідності.

Ризик нормативної ліквідності – порушення регуляторних обмежень значення обов'язкових нормативів ліквідності, встановлених Банком Росії (Н2, Н3, Н4 і НКЛ). З метою управління ризиком нормативної ліквідності Банк здійснює щотижневий моніторинг та прогноз обов'язкових нормативів ліквідності на різні тимчасові горизонти. Крім того, Ощадбанком встановлено систему лімітів на значення обов'язкових нормативів та показників ліквідності, що гарантує дотримання обмежень Банку Росії як на звітні, так і на внутрішньомісячні дати з урахуванням можливих коливань окремих статей балансу.

Інструкція Банку Росії «Про обов'язкові нормативи банків» (ред. від 25.10.2013) від 03.12.2012 №139-І Показник розрахований таким чином: позичкова заборгованість 20 найбільших компаній позичальників (груп компаній) відноситься до залишку кредитного портфеля юридичних осіб ; і чисельник, і знаменник включають термінову, прострочену заборгованість та договори цесії; у заборгованості 20 компаній враховується заборгованість дочірніх компаній Ощадбанку, а заборгованість банків не враховується.

Управління ризиками Ризик фізичної ліквідності – нездатність Банку виконати свої зобов'язання перед контрагентом у будь-якій валюті через фізичну нестачу коштів:

неможливість проведення платежу, видачі кредиту тощо. Інструментами управління ризиком фізичної ліквідності у короткостроковій перспективі є модель прогнозування динаміки основних статей балансу у межах основних валют, контроль доступних резервів ліквідності. Для покриття можливого дефіциту ліквідності, що перевищує наявний запас коштів, Банку доступні інструменти залучення додаткової ліквідності, до яких належать операції прямого репо з Банком Росії, Федеральним казначейством та ринковими контрагентами під заставу цінних паперів, депозити Федерального казначейства, операції «валютний своп» та своп з дорогоцінними металами, і навіть залучення від Банку Росії під заставу неринкових активів і поруки кредитних організацій.

Ризик структурної ліквідності (ризик концентрації) – можливість значного погіршення фізичної чи нормативної ліквідності внаслідок дисбалансів у структурі активів та пасивів, у тому числі високої залежності пасивної бази банку від одного/кілька клієнтів або джерел фінансування у певній валюті або на певному терміні.

Підхід до управління ліквідністю протягом 2015 року багато в чому визначався макроекономічною ситуацією, що склалася, і станом російського фінансового сектора (санкціями проти Росії з боку ЄС і США, волатильністю курсу рубля та іншими факторами). Тим не менш, завдяки гнучкій відсотковій політиці та ефективному управлінню активною та пасивною базою, за 2015 рік Банку вдалося скоротити обсяг запозичення коштів Банку Росії та федерального бюджету на 3,0 трлн руб. до 0,8 трлн руб. в основному за рахунок залучення коштів клієнтів, а також внаслідок скорочення обсягу готівкових коштів у рамках оптимізації управління готівкою. Станом на 1 січня 2016 року Банк підтримує обсяг резервів як у рублях, так і в іноземних валютах на достатньому для реагування у разі погіршення ситуації з ліквідністю рівні.

У 2015 році Банк Росії оголосив про встановлення нормативу короткострокової ліквідності Базель III (НКЛ, Н26) як пруденційну норму з 1 січня 2016 року. Мінімально допустиме значення нормативу на 2016 рік становить 70% із наступним щорічним підвищенням на 10 процентних пунктів до досягнення величини 100% з 1 січня 2019 року. Розрахунок нормативу по Ощадбанку здійснюватиметься лише на рівні Групи Ощадбанк. Бізнес-план Ощадбанку передбачає безумовне дотримання нормативу ліквідності протягом 2016 року.

Станом на 1 січня 2016 року Ощадбанк із запасом дотримується встановлених Банком Росії граничних значень обов'язкових нормативів ліквідності.

–  –  –

Управління ризиками Аналіз активів та зобов'язань Банку за строками до погашення Цінні папери, що оцінюються за справедливою вартістю через прибуток або збиток, а також найбільш ліквідна частка цінних паперів, наявних для продажу, вважаються ліквідними активами, оскільки можуть бути легко конвертовані в кошти протягом короткого проміжку часу. Такі активи в таблиці нижче поміщені в категорію «До запитання та менше 1 місяця». Активи з простроченими термінами погашення відносяться до категорії «не встановлено» у сумі фактично простроченого платежу.

до загостр. і від 1 до від 6 міс від 1 року понад не втомився руб. менше 1 міс 6 міс до 1 року до 3 років 3 років новлено разом

–  –  –

За 2015 рік спостерігалося скорочення розриву ліквідності на строках до 6 місяців, викликане скороченням обсягу залучення коштів Банку Росії за операціями прямого репо та в рамках Положення Банку Росії №312-П. Терміновість таких операцій переважно не перевищує 6 місяців. Дане скорочення було компенсовано залученням клієнтських коштів на різні терміни та продажем готівкових коштів. Варто також відзначити збільшення розриву ліквідності на горизонті понад 3 роки переважно за рахунок скорочення залишкової терміновості позичкової заборгованості.

Трансфертний ризик – ризик збитків у зв'язку з неможливістю контрагентів певної країни (крім суверенних контрагентів) задовольнити свої зобов'язання у валюті, відмінної від країни контрагента, з причин, відмінних від стандартних ризиків (з причин, що залежать від уряду країни, а не від контрагента ).

Ризик національних економік – ризик збитків у зв'язку з неможливістю чи небажанням суверенних контрагентів певної держави й неможливістю інших контрагентів цієї країни задовольнити свої зобов'язання у національній валюті з причин, відмінних від стандартних ризиків (з причин, які від уряду країни, а чи не від контрагента).

Для обмеження та управління ризиками, які приймає Група щодо окремих країн, у банку розроблено систему країнових лімітів ризику. Ці ліміти обмежують сукупну концентрацію операцій з контрагентами окремої країни, включаючи суверенних позичальників/емітентів та органи державної влади.

Трансфертний ризик оцінюється і капіталізується в рамках процедур оцінки внутрішньої достатності капіталу, що проводяться в Банку, тим самим забезпечуючи наявність достатнього обсягу доступних фінансових ресурсів Банку для покриття можливих втрат при реалізації даного ризику.

Управління ризиками

–  –  –

До країн "групи розвинених країн" відносяться: Австралія, Австрійська Республіка, Велике Герцогство Люксембург, Грецька Республіка, Ірландія, Італійська Республіка, Канада, Королівство Бельгії, Королівство Данія, Королівство Іспанія, Королівство Нідерландів, Королівство Норвегія, Королівство Норвегія Республіка, Сполучене Королівство Великобританії та Північної Ірландії, Сполучені Штати Америки, Федеративна Республіка Німеччина, Фінляндська Республіка, Французька Республіка, Швейцарська конфедерація, Японія Управління ризиками

–  –  –

Ринкові ризики операцій на фінансових ринках

Відсотковий ризик портфелю боргових цінних паперів торгової книги – ризик, що виникає внаслідок несприятливого зміни рівнів ринкових ставок.

Фондовий ризик торгової книги – ризик, що виникає внаслідок несприятливої ​​зміни котирувань пайових цінних паперів.

Управління ризиками

–  –  –

Збільшення величини ринкового ризику на 1 січня 2016 року порівняно з 1 січня 2015 року спричинене підвищенням волатильності, зумовленим зсувом історичного вікна, що використовується для побудови можливих сценаріїв зміни цін інструментів у портфелі. Згідно з методикою оцінки величини ринкового ризику, при побудові таких сценаріїв використовується історичне вікно, що відповідає дворічному періоду, що передує даті розрахунку. Крім того, збільшення ринкового ризику пояснюється також розширенням набору фінансових інструментів, що покриваються у рамках розрахунку VaR.

Відсутність фондового ризику обумовлена ​​ліквідацією позицій щодо акцій у торговому портфелі на балансі ПАТ Ощадбанк відповідно до прийнятого рішення про затвердження стратегії управління портфелем акцій.

Розраховується за сукупною позицією Банку у фінансових інструментах, включаючи позицію Банківської книги, а також за сукупною відкритою валютною позицією Банку.

Управління ризиками Процентний та валютний ризики банківської книги Процентний та валютний ризики банківської книги – ризики виникнення у банку фінансових втрат за позиціями банківської книги внаслідок несприятливої ​​зміни процентних ставок, курсів іноземних валют та цін дорогоцінних металів.

Основними цілями управління даними видами ризику є:

мінімізація потенційних втрат внаслідок реалізації відсоткового та валютного ризиків;

відповідність вимогам регуляторів;

оптимізація співвідношення ризику та прибутковості.

Відсотковий ризик банківської книги Визначення та джерела ризику. Банк приймає він відсотковий ризик, пов'язані з впливом коливань ринкових відсоткові ставки потоки коштів.

Відсотковий ризик банківської книги включає:

процентний ризик, що виникає через розбіжність строків погашення (перегляду процентних ставок) активів і пасивів, чутливих до зміни процентних ставок, при паралельному зрушенні, зміні нахилу та форми кривої прибутковості;

базисний ризик, що виникає через розбіжність ступеня зміни відсоткові ставки за активами і зобов'язаннями, чутливим до зміни відсоткові ставки, зі схожим терміном до погашення (терміном перегляду відсоткові ставки);

ризик дострокового погашення (перегляду відсоткових ставок) активів та зобов'язань, чутливих до зміни відсоткових ставок.

Управління процентним ризиком у 2015 році. За 2015 рік Група знизила відсотковий ризик у рублях внаслідок виконання пакету антикризових заходів, вжитих керівництвом Банку. У рамках управління процентним ризиком Банку з 2016 року встановлюється цільова позиція щодо процентного ризику в рублях, для досягнення якої встановлено показники моніторингу за обсягами та структурою терміновості продуктів, виконання яких регулярно обговорюється на Комітеті з управління активами та пасивами.

Оцінка відсоткового ризику. Для оцінки процентного ризику використовується стандартизований шок відповідно до рекомендацій Базельського комітету.

Прогнозування можливих змін процентних ставок виконується окремо за карбованцевою позицією та агреговано за валютною позицією. Шок процентних ставок розраховується як 1% і 99% квантил розподілу зміни середньорічної відсоткової ставки, отриманого за допомогою методу історичних симуляцій за даними не менше ніж за останні 5 років. Як базова ставка для оцінки шоку відсоткових ставок у рублях використовується індикативна ставка по рублевим відсотковим свопамтерміном на 2 роки (RUB IRS 2Y), а також LIBOR 3M – для валютної позиції.

Нижче показано вплив зростання та падіння процентних ставок на прибуток Групи до оподаткування на горизонті 1 рік станом на 1 січня 2016 року порівняно з 1 січня 2015 року30:

Наведено дані щодо процентного ризику Банківської книги в рублях для ПАТ Ощадбанк, який становить більшу частину процентного ризику Банківської книги Групи в рублях. В іноземних валютах дані наведені для Групи на останню доступну дату (1 серпня 2015 року).

Управління ризиками

–  –  –

Зміна відсоткового ризику банківської книги в російських рублях на 1 січня 2016 року по відношенню до 1 січня 2015 року спричинена в основному:

зниженням обсягу короткострокових залучень від Банку Росії;

зростанням обсягу портфеля коштів фізичних осіб;

зниженням волатильності процентних ставок у російських рублях.

Зміна відсоткового ризику банківської книги у турецьких лірах на 1 січня 2016 року по відношенню до 1 січня 2015 року спричинена в основному зростанням процентних ставок у турецьких лірах, а також зростанням балансу Групи Денізбанк.

Зміна процентного ризику банківської книги в інших іноземних валютах на 1 січня 2016 року по відношенню до 1 січня 2015 року спричинена в основному:

зростанням волатильності відсоткових ставок у доларах США;

припиненням залучення державного фінансування Ощадбанком у доларах США;

скороченням терміновості портфеля кредитів юридичних.

Валютний ризик банківської книги Банк схильний до валютного ризику внаслідок наявності відкритих валютних позицій (ОВП). Головними джерелами ОВП банківської книги є: операції кредитування та залучення в іноземних валютах та доходи, отримані в іноземних валютах.

Валютний ризик реалізується внаслідок несприятливої ​​зміни курсів валют.

Банк щодня консолідує сукупну ОВП банку та керує відкритою валютною позицією банківської книги з метою зменшення валютного ризику. Як основні інструменти управління валютними ризиками Банк використовує обмінні операції розрахунками СПОТ, форвардні контракти, а також ф'ючерсні контракти на долар США, що звертаються на ММВБ.

У 2014-2015 роках Банк закривав валютні позиції банківської книги, внаслідок чого Банк не зазнав втрат внаслідок значного послаблення курсу російського рубля по відношенню до іноземних валют за позиціями банківської книги.

Управління ризиками

–  –  –

Операційний ризик Операційний ризик – ризик виникнення збитків Банку внаслідок помилок в організації процесів, помилок співробітників чи зловживань третіх осіб, збоїв у функціонуванні інформаційних систем, а також внаслідок зовнішніх подій.

У рамках управління операційними ризиками в Банку впроваджено процеси збору внутрішніх даних про інциденти операційного ризику, самооцінки та сценарного аналізу. Для моніторингу рівня ризику використовується система звітів для керівництва та колегіальних органів, задіяних у процесах управління ризиками. Звітність за ризиком формується на щоденній, щомісячній та щоквартальній основі.

Дані про оцінки ризиків та понесені втрати дозволяють виявляти зони концентрації ризиків для подальшої розробки комплексу заходів, що сприяють зниженню рівня операційного ризику Банку. Реалізовані заходи щодо зниження ризиків носять системний характер і спрямовані на покращення існуючих процесів та технологій здійснення операцій (знижено ризик помилок співробітників під час здійснення операцій, повністю виключено низку ризиків, пов'язаних з випуском кредитних карток, карток з овердрафтом, неправильним встановленням курсів валют у системах Банку) . Проводиться регулярний моніторинг статусу реалізації заходів та рівня залишкового ризику як з боку структурних підрозділів, так і з боку підрозділів операційних ризиків, а також керівництва та колегіальних органів управління Банку та учасників Групи. Підвищується поінформованість Банку про ризики: майже втричі знизився рівень приховування інформації про реалізовані інциденти.

Регулярно проводиться алокація суми збитків від великих інцидентів операційного ризику на підрозділи Банку. Дані про збитки враховуються у складі ключових показників ефективності членів Правління, кураторів функціональних блоків центрального апарату та голів територіальних банків. Крім того, у Банку ведеться рейтинг внутрішніх структурних підрозділів за рівнем операційних ризиків з метою їхньої мінімізації.

Більш детальна інформація про процедури управління ризиками, а також про інші ключові види ризику, такі як ризик втрат через зміну вартості майна, правовий ризик, комплаєнс-ризик, регуляторний ризик, податковий ризик, стратегічний ризик та ризик моделей наведено в пояснювальній інформації, що входить до складу річної бухгалтерської (фінансової) звітності ПАТ Ощадбанк за 2015 рік, складеної відповідно до вимог Банку Росії та розміщеної на сайті Ощадбанку в мережі інтернет www.sberbank.com.

У таблиці наведено сукупно за банківською та торговою книгою 3 найбільші значення ОВП, розраховані відповідно до інструкції Банку Росії 124-І.

Персонал

8. Персонал Загальні відомості про персонал За 2015 фактична чисельність персоналу Ощадбанку зменшилася на 4 492 співробітника до 271 231 співробітника. Скорочення відбулося переважно за рахунок скорочення блоків Операційний, Роздрібний та Корпоративний бізнес. Значна частина працівників (46%) безпосередньо працює з клієнтами.

Залученість персоналу Ощадбанку велику увагу приділяється залученості персоналу. Для цього щороку проводиться масштабне опитування працівників. Отриманий за результатами зворотний зв'язок використовується визначення пріоритетів у роботі з персоналом.

У 2015 році опитування залученості вперше пройшло повністю в онлайн-форматі, що збільшило кількість учасників до 194 тис. осіб та розширило географію опитування до 346 міст. Індекс залучення другий рік поспіль показав значне зростання – на 6,7 в.п.

до рівня 75,6 п.п. Факторами, які найбільше впливають на залучення співробітників Ощадбанку, є: якість управління змінами в Банку, у тому числі якість комунікацій; вище керівництво – рівень його компетентності, відкритість у спілкуванні із співробітниками, створення умов ефективного взаємодії;

можливість ефективного виконання роботи – швидкість прийняття рішень, простота процесу узгодження, можливість проводити прийняті рішення, професіоналізм і відповідність цінностям співробітників.

За результатами опитування сформовано набір практичних рекомендацій для розвитку корпоративної культури Банку. У 2016 році буде підвищено якість комунікацій у процесі управління змінами, використано оцінки цінностей у всіх елементах HR-циклу при прийнятті кадрових рішень. Буде вестися робота над розвитком у керівників наставницького стилю лідерства у щоденній роботі, підвищенням дисципліни своєчасного інформування про проблеми та помилки.

Підбір та адаптація У 2015 році в рамках процедур підбору в 2015 році на роботу до Ощадбанку прийнято 54 554 нових спеціалістів та керівників. За новими стандартами Ощадбанку новоприйнятим співробітникам забезпечується швидке та якісне введення на посаду, надається допомога в новому оточенні.

За 2015 рік у ПАТ Ощадбанк та дочірніх товариствах Банку пройшли практику та стажування понад 13 700 студентів. Програму з набору та розвитку випускників ВНЗ реалізовано у блоці CIB.

У рамках співпраці з навчальними закладами відбулося понад 2 000 лекцій від співробітників Банку, проведено понад 100 різноманітних кейс-змагань.

HR-цикл У Банку існує єдиний річний цикл постановки цілей, оцінки результативності та потенціалу, планування кар'єри, розвитку та просування співробітників – HR-цикл.

На початку року на основі стратегічних цілей Банку формуються цілі вищого керівництва на квартали та рік. Потім цілі каскадуються вниз за рівнями управління та на території.

Персонал Оцінка результативності щодо працівників проводиться щокварталу, у грудні підбиваються підсумки роботи за рік. За підсумками оцінки дається зворотний зв'язок. У 2015 році на додаток до оцінки результативності впроваджено також оцінку відповідності цінностям Банку. У 2015 році 100% працівників пройшли оцінку результативності.

Щодо керівників Банку використовується інструмент оцінки – кадрові комісії, на яких колективно розглядають потенціал та успішність керівника.

За підсумками виробляється план дій кожного співробітника, визначається список співробітників, рекомендованих до участі у кадровому резерві на ключові посади Банку, узгоджується список наступників. 2015 року кадрові комісії пройшли 20 тис.

керівників – 63% їх загальної кількості. У 2016 році буде охоплено 100% управлінців.

За результатами оцінки співробітники формують індивідуальний план розвитку чи план поліпшень, якщо працівника визнано неефективним. У 2015 році охоплення такими планами збільшилося у 15 разів порівняно з 2014 роком.

Банк має кадровий резерв на ключові посади. Для інших посад реалізується політика наступності. Кадровий резерв складається з результативних керівників, які мають високий потенціал, готових обійняти ключові посади в системі Ощадбанку протягом найближчих двох років.

За підсумками роботи за рік співробітник отримує зворотний зв'язок від керівника, колег, підлеглих внутрішніх клієнтів у форматі 360 градусів.

У 2015 році повноцінно впроваджено систему наставництва по всьому Ощадбанку, яка дозволяє співробітнику розвиватися на досвіді інших. За рік інструментам наставництва навчено 12 тис. керівників та більшість із них успішно застосовують інструменти наставництва на практиці.

На повну потужність запрацював Корпоративний університет Ощадбанку, визнаний найкращим у рейтингу Лідерів корпоративної освіти за версією журналу РБК.

За рік понад 25 тис. керівників навчилися в університеті. Понад 200 керівників викладали на програмах КУ у рамках системи «Лідери навчають лідерів».

У 2015 році розроблено нову модель загальнобанківських професійних компетенцій. Створено програми, за якими співробітники навчатимуться у 2016 році.

У 2015 році навчено 550 64 732 фахівців. Розроблено 254 централізовані програми навчання для фахівців. За підсумками року рівень задоволеності програмами навчання становив 9,4 бали із 10.

Корпоративні пільги та привілеї Банк надає всім працівникам, які пройшли випробувальний термін, добровільне медичне страхуваннята страхування від нещасних випадків та тяжких хвороб.

кафедри управління персоналом та економіки праці Далекосхідний федеральний університет, м. Владивосток Анотація....» ISBN 978-5-17-061060-0, 978-5-226-01228-0 Анотація У книзі коротко викладено відповіді на основні питання теми Світова економіка". Издание поможет систематизировать знания, пол...»МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального Прокопьева Юлия Владимировна Методическое обеспечение применения аналитических процедур в процессе аудиторской проверки нематериальных активов Специальность 08.00.12 – «Бухгалтерский учет, статистика» Автореферат дисертації на здобуття наукового ступеня кандидата економічних наукОренбург – 2...» «Глава 15 Загальна рівновага та економічна теорія добробуту Досі наш аналіз стосувався, головним чином, стану справ на окремих ринках. Це був аналіз часткової рівноваги...» «РЕЗОЛЮЦІЯ Ради з фінансового регулювання та грошово-кредитної політики Асоціації регіональних банків Росії за підсумками засідання на тему «Проект Основних напрямів єдиної державної грошово-кредитної політики на 2...» «МІНІСТЕРСТВО СІЛЬСЬКОГО ГОСПОДАРСТВА РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ Федеральна державна бюджетна освітня установа вищої професійної освіти «КУБАНСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ АГРАРНИЙ УНІВЕРСИТЕТ» ФАКУЛЬТЕТ ПРИКЛАДНОЇ ІНФОРМАТИКИ Робоча програмадисципліни «Імітаційне моделювання» Напрямок під...»УО «Білоруський державний економічний університет» СТВЕРДЖУЮ Перший проректор _ В.В.Садовський «» 2016 р. Реєстраційний № ПРОГРАМА переддипломної практики для напишіть нам , ми на протязі 1-2 його.

Бухгалтерська (фінансова) звітність ПАТ «Сбербанк Росії»

Ощадбанк Росії звертає увагу користувачів те що, що показники у цьому прес-релізі розраховані за внутрішньою методикою Ощадбанку Росії. Дані на 1 січня 2014 року враховують події після звітної дати. Дані на 1 січня 2015 року події після звітної дати не враховують.

Динаміка основних статей звіту про фінансові результати у 2014 році щодо 2013 року:

• - Чистий процентний дохід збільшився на 18,3%;
• - Чистий комісійний дохід зріс на 21,4%;
• - комісійний дохід, не пов'язаний із кредитуванням, збільшився на 24,0%;
• - Операційний дохід до сукупних резервів зріс на 26,8%;
• - Витрати створення сукупних резервів склали 397,7 млрд руб. проти 104,8 млрд руб.;
• - Операційні витрати зросли на 9,6%;
• - Прибуток до сплати податку на прибуток знизилася на 14,3% і склала 400,1 млрд руб.
• - Чистий прибуток склав 305,7 млрд руб. (Без урахування подій після звітної дати) проти 377,7 млрд руб. 2013 року (з урахуванням подій після звітної дати). Основні чинники зниження прибутку у 2014 році – значні витрати на резерви, виключення з фінансового результату переоцінки валютних вкладень у дочірні компанії, а також визнання з травня 2014 року відкладеного податкового зобов'язання у зв'язку із змінами правил бухгалтерського обліку.

Чистий процентний дохід склав 853,7 млрд руб., що на 18,3% більше попереднього року:

• - Відсоткові доходи зросли на 313,4 млрд руб. за рахунок зростання портфеля кредитів юридичним та фізичним особам;
• - Відсоткові витрати збільшилися на 181,2 млрд руб. за рахунок зростання обсягу коштів клієнтів (як фізичних, так і юридичних осіб), а також за рахунок збільшення обсягу та вартості залучення коштів у Банку Росії; особливо сильно зросла вартість коштів Федерального Казначейства та Банку Росії у грудні після підняття ключової ставки до 17%.

Чистий комісійний дохід склав 276,9 млрд руб., що на 21,4% вище за показник за минулий рік. Комісійні доходи, які не пов'язані з кредитуванням, збільшилися на 24,0%. Основний внесок у це зростання зробили операції з банківськими картами та операції еквайрингу - їх приріст за рік становив 32,2% або 30,7 млрд руб., при цьому в грудні зароблено 14,9 млрд руб. Таке зростання у грудні обумовлено значним збільшенням обсягу операцій власниками карток. У 2014 році випереджаючими темпами також зростали комісійні доходи від видачі банківських гарантій, реалізації угод торговельного фінансування та документарного бізнесу, продажу страхових та інвестиційних продуктів.

Чистий дохід від валютної переоцінки та за торговельними операціями на фінансових ринках за 2014 рік склав 81,2 млрд руб., що у 3,7 раза перевищує обсяг минулого року. Основний вплив справило створення резервів по валютних кредитах у зв'язку з позитивною переоцінкою цих кредитів внаслідок девальвації рубля наприкінці 2014 року без погіршення якості самих кредитів (тільки за 4 квартал 2014 року – близько 48 млрд руб.). При цьому за правилами регулювання відкритої валютної позиції банків резерви під знецінення валютних кредитів включалися до валютних вимог та зобов'язань для управління валютною позицією. Переоцінка цих вимог та зобов'язань, як і всіх валютних активів та зобов'язань, номінованих у валюті, відображалася у статті доходів за торговельними операціями. Таким чином, створення резервів за валютними кредитами технічно позначилося на зростанні доходів за торговельними операціями.

У цілому нині операційний прибуток до сукупних резервів збільшився на 26,8% і перевищив 1,25 трлн крб.

Операційні витрати збільшились на 9,6%. Ставлення видатків до доходів знизилося на 5,8 п.п. до 36,6% за рахунок програми, що проводиться в Ощадбанку, з оптимізації витрат. Темп зростання операційних доходів до сукупних резервів (26,8%) значно перевищує зростання операційних витрат (9,6%).

Витрати на сукупні резерви за 2014 рік становили 397,7 млрд руб. проти 104,8 млрд руб. роком раніше. Понад 45% приросту резервів припало на 4 квартал. Протягом цього кварталу обсяг резервів впливало різке ослаблення курсу рубля стосовно основних валют, яке технічно тягло до створення резервів за валютними кредитами без погіршення якості з них. Крім того, було створено резерв по ряду великих українських позичальників у зв'язку з погіршенням ситуації в Україні.

У цілому нині банк продовжує формувати резерви можливі втрати відповідно до вимог Банку Росії, дотримуючись консервативного підходи до покриття існуючих кредитних ризиків. Створені на балансі резерви перевищують прострочену заборгованість у 2,6 раза (на 1 січня 2014 року 2,2 раза).

Прибуток до сплати податку на прибуток знизився на 14,3% щодо 2013 року і склав 400,1 млрд руб. Чистий прибуток склав 305,7 млрд руб. (Без урахування подій після звітної дати) проти 377,7 млрд руб. 2013 року (з урахуванням подій після звітної дати).

Активи протягом року зросли на 33,2% і дорівнювали 21,8 трлн крб. Майже третина приросту склалася з допомогою позитивної переоцінки валютної складової активів у результаті ослаблення рубля. Найбільше у балансі банку зросли залишки кредитів юридичним та фізичним особам.

У грудні банк надав корпоративним клієнтам кредити у сумі 1,4 трлн крб. Усього протягом року видано близько 8 трлн крб. - На 8,8% більше, ніж роком раніше. Кредитний портфель корпоративних клієнтів збільшився за грудень на 893 млрд. руб. Загалом протягом року портфель зріс на 3,1 трлн крб. чи 36,3% і становить 11,7 трлн крб. Зростання обумовлено як новими видачами кредитів, і позитивною переоцінкою раніше виданих валютних кредитів, що виникла через зміни курсів валют.

Приватним клієнтам у грудні видано понад 200 млрд руб., З початку року 2 трлн руб. кредитів, що на 10% перевищує обсяг видачі за минулий рік без урахування оборотів за кредитними картками. Кредитний портфель приватних клієнтів збільшився за грудень на 55 млрд. руб. За рік портфель виріс на 737 млрд. руб. або на 22,1% і становив майже 4,1 трлн руб. Близько половини роздрібного портфеля банку становлять житлові кредити.

Частка простроченої заборгованості у кредитному портфелі на 1 січня 2015 року становила 2,0%, знизившись за рік на 0,2 в.п.

Обсяг вкладень у цінні папери протягом року знизився на 35,9 млрд крб. чи 1,8%. Їхній залишок на 1 січня 2015 року склав 1,9 трлн руб.

Кошти юридичних у грудні збільшилися на 966 млрд руб. за рахунок сезонного зростання термінових депозитів та переоцінки раніше залучених валютних коштів. Приріст загалом протягом року становив 1 949 млрд крб. чи 62,5%. Залишок коштів юридичних на 1 січня 2015 року становив 5,1 трлн крб.

Кошти фізичних осіб за грудень зросли на 192 млрд. руб. як за рахунок припливу коштів, так і за рахунок переоцінки валютних депозитів. За рік кошти фізичних осіб збільшились на 473 млрд руб. або на 5,9% та на 1 січня 2015 року склали 8,5 трлн руб.

Величини базового та основного капіталів Ощадбанку збігаються через відсутність джерел додаткового капіталу і за оперативними даними на 1 січня 2015 року становлять 1 630 млрд руб. Величина загального капіталу на цю ж дату становить 2254 млрд руб.

• - Н1.1 - 8,2% (мінімальне значення, встановлене Банком Росії, 5%)
• - Н1.2 - 8,2% (мінімальне значення, встановлене Банком Росії, 5,5%)
• - Н1.0 – 11,2% (мінімальне значення з урахуванням вимог Закону «Про страхування вкладів» 10%).

Вступ
Глава 1 Організаційно – економічна характеристика ПАТ Ощадбанк
Глава 2 Організація безготівкових розрахунків у ПАТ Ощадбанк
Висновок
Список використаних джерел

Вступ

Мета переддипломної практики – формування навичок практичного використання теоретичних знань у практичній діяльності, збирання, систематизація та обробка інформаційного практичного матеріалу на тему випускної кваліфікаційної роботи «Організація безготівкових розрахунків у комерційному банку».

Об'єкт дослідження - ПАТ Ощадбанк

У період проходження практики були поставлені та вирішені наступні

- Дана характеристика діяльності ПАТ Ощадбанк;

– складено схему організаційної структури управління;

– розглянуто функції основних структур та взаємодію між ними;

– розглянуто форми та види безготівкових розрахунків;

– вивчено процес управління безготівковими розрахунками;

– проаналізовано організацію безготівкових розрахунків;

- Складено реєстри проведених документів у валюті РФ;

- Ознайомлена з усіма формами безготівкових розрахунків;

– навчилася оформлювати та виплачувати перекази.

Під час написання звіту застосовувалися методи систематизації, аналітичний, прогностичний, розрахунковий, графічний.

Виробничу практику було пройдено в додатковому офісі ПАТ Ощадбанк №85932/04.

Метою проходження виробничої практики є закріплення теоретичних знань у галузі банківської діяльності, набуття професійних навичок спеціаліста та збирання відомостей для написання ВКР.

Глава 1 Організаційно – економічна характеристика ПАТ Ощадбанк

ПАТ Ощадбанк - найбільший банк у Росії та СНД із найширшою мережею підрозділів, що пропонує весь спектр інвестиційно-банківських послуг. Засновником та основним акціонером ПАТ Ощадбанк є Центральний банк РФ, який володіє 50% статутного капіталу плюс однією голосуючою акцією; понад 40% акцій належить закордонним компаніям. Близько половини російського ринку приватних вкладів, а також кожен третій корпоративний та роздрібний кредит у Росії припадає на ПАТ Ощадбанк.

Повне фірмове найменування банку: Громадське акціонерне товариство Ощадбанк.

Скорочене найменування банку: ПАТ Ощадбанк.

Історія Ощадбанку Росії починається з іменного указу імператора Миколи I від 1841 про заснування ощадних кас, перша з яких відкрилася в Санкт-Петербурзі в 1842 році. Через півтора століття - 1987-го - на базі державних трудових ощадних кас було створено спеціалізований банк трудових заощаджень та кредитування населення - Ощадбанк СРСР, який також працював і з юридичними особами. До складу Ощадбанку СРСР входили 15 республіканських банків, зокрема Російський республіканський банк.

На даний момент попри далеко не визначну якість обслуговування в більшості відділень (за винятком послуг для VIP-клієнтів), банк лідирує не лише за розміром активів, а й за кількістю розрахункових рахунків юридичних осіб (понад 1 млн). На ринку приватних вкладів ПАТ Ощадбанк є монополістом – контролює 45% ринку (основна маса депозитів «фізиків» посідає так звані пенсійні вклади в рублях). Варто зазначити, що на початок 2002 року частка банку становила 71,4%. Подальшому зниженню частки ринку, яку займає Ощадбанк, значною мірою сприяє система страхування вкладів і збільшення суми страхового відшкодування. Через ПАТ Ощадбанк зарплату отримують близько 11 млн осіб, а пенсії – 12 млн. Банком емітовано понад 30 млн пластикових карток, кількість встановлених банкоматів перевищує 19 тис. Чисельність співробітників станом на 31 грудня 2012 року склала понад 233 тис. осіб.

Основні напрямки банківської діяльності:

1. Корпоративний бізнес: обслуговування розрахункових та поточних рахунків, відкриття депозитів, надання всіх видів фінансування, видача гарантій, обслуговування експортно-імпортних операцій клієнтів, послуги інкасації, касові послуги, конверсійні послуги, послуги з переказу коштів населенням на користь юридичних осіб, операції з векселями та інші.
2. Роздрібний бізнес: надання банківських послуг клієнтам – фізичним особам щодо прийняття коштів у вклади, кредитування, обслуговування банківських карток, операцій з дорогоцінними металами, ощадними сертифікатами та векселями, купівлі-продажу іноземної валюти, платежів, грошових переказів, у тому числі без відкриття банківських рахунків , зберігання цінностей та інші.
3. Операції на фінансових ринках: із цінними паперами, похідними фінансовими інструментами, іноземною валютою; розміщення та залучення коштів на міжбанківському ринку та ринках капіталу та інші.

В рамках перерахованих напрямів діяльності ПАТ «Сбербанк» пропонує широкий спектрбанківських продуктів та послуг.

Крім банківських операцій банк здійснює:

• Видачу поруки за третіх осіб;
• Набуття прав вимоги від третіх осіб;
• Довірче управління грошима;
• Професійну діяльність на ринку цінних паперів, у тому числі брокерську, дилерську та депозитарну діяльність;
• Інші операції та послуги.

Загальні збори акціонерів є найвищим органом управління банку. На загальних зборах акціонерів приймаються рішення щодо основних питань діяльності банку. Перелік питань, що належать до компетенції загальних зборів акціонерів, визначено Федеральним законом «Про акціонерні товариства» від 26.12.1995 №208-ФЗ (ред. від 28.12.2013) та статутом банку.

Відповідно до статуту загальне керівництво діяльністю банку здійснює наглядову раду. До компетенції наглядової ради належать питання визначення пріоритетних напрямів діяльності банку, призначення членів правління та дострокове припинення їх повноважень, питання скликання та підготовки загальних зборів акціонерів, рекомендації щодо розміру дивідендів з акцій, періодичне заслуховування звітів президента, голови правління банку про діяльність банку та інші питання . Комітети наглядової ради є органами, створеними для попереднього розгляду найважливіших питань, віднесених до компетенції наглядової ради, та підготовки рекомендації щодо них. Формування комітетів здійснюється щорічно з-поміж членів наглядової ради банку. До складу кожного комітету включаються незалежні директори. Комітети сприяють робочому взаємодії з органами управління банка. Керівництво поточною діяльністю банку здійснюється президентом, головою правління та правлінням банку.

З метою підвищення ефективності роботи та розвитку бізнесу у банку функціонує ряд колегіальних робочих органів (комітетів), підзвітних правлінню ПАТ Ощадбанк, основними завданнями яких є вирішення питань проведення єдиної, узгодженої політики з різних напрямків операційної діяльності банку. Колегія є майданчиком для активного обговорення стратегічних питань розвитку банку та вироблення оптимальних рішень, що враховують особливості регіонів.

Розглянемо фінансове становище ПАТ Ощадбанк.

Таблиця 1 ¾ Основні фінансові показники ПАТ Ощадбанк за 2012-2014рр.,

Приріст активів у 2012 році до 2013 року склав 19,8%, а в 2014 році до 2013 року темп приросту збільшився до 33,6%. Відхилення капіталу банку у 2013 році по відношенню до 2012 року становило 18,4%, а у 2014 році по відношенню до 2013 року темп приросту скоротився до 16,2%.

Розглянь динаміку та структуру балансових показників банку.

Таблиця 2 ¾ Динаміка активів ПАТ Ощадбанк за 2012 – 2014 рр., млрд нар.

Показник	2012	2013	2014	Відхилення 2013 від 2012		Відхилення 2014 від 2013
				сума	%	сума	%
Грошові кошти	725	717	1 241	-8	-1	524	73
	381	409	370	28	7	-39	-9
Обов'язкові резерви	122	112	143	-10	-8	31	27
	81	94	356	13	16	262	278
	102	145	826	43	42	681	469
Чиста позичкова заборгованість	9 773	11 978	15 890	2 205	22	3 912	32
	1 542	1 744	1 745	202	13	1	0,1
	281	311	386	30	10	75	24
	362	404	366	42	11	-38	-9
	438	468	479	30	6	11	2,3
Інші активи	178	316	407	138	77	91	28
Усього активів	13 582	16 275	21 747	2 693	19	5 472	34

Активи банку у 2013 році збільшилися на 19% по відношенню до попереднього періоду, тоді як у 2014 році зростання склало 34% порівняно з 2013 роком. Основними факторами зростання активів банку є: збільшення чистої позичкової заборгованості, яке склало 32% у 2014 році та 22% у 2013 році, зростання вкладень у цінні папери на 0,1% у 2014 році та на 13% у 2013 році. Також у 2014 році спостерігається значний приріст коштів. Збільшення темпів приросту сукупних активів обумовлено збільшенням приросту за основними статтями активів.

Розглянемо аналіз структури активів ПАТ Ощадбанк.

Таблиця 3 ¾ Структура активів ПАТ Ощадбанк за 2012 – 2014 рр., млрд нар.

Показник	2012		2013		2014
	сума	%	сума	%	сума	%
Грошові кошти	725	5	717	4	1 241	5,71
Кошти кредитних організацій у Центральному банку Російської Федерації	381	2	409	2,5	370	1,7
Обов'язкові резерви	122	0,8	112	0,6	143	0,66
Кошти в кредитних організаціях	81	0,5	94	0,5	356	1,64
Чисті вкладення цінних паперів, оцінювані за справедливою вартістю через прибутку чи збиток	102	0,7	145	0,8	826	3,8
Чиста позичкова заборгованість	9 773	71	11 978	73	15 890	73,1
Чисті вкладення в цінні папери та інші фінансові активи, наявні для продажу	1542	11	1 744	10	1745	8,02
Інвестиції в дочірні та залежні організації	281	2	311	1,9	386	1,77
Чисті вкладення цінних паперів, утримувані до погашення	362	2,6	404	2	366	1,68
Основні засоби, нематеріальні активи та матеріальні запаси	438	3	468	2,8	479	2,2
Інші активи	178	1	316	1,9	407	1,87
Усього активів	13 582	100	16 275	100	21 747	100

Найбільшу частку у структурі активів банку займає чиста позичкова заборгованість (73%), яка тримається тому ж рівні у досліджуваному періоді. Чисті вкладення цінних паперів займають 10% активу балансу банку, що свідчить про високої інвестиційної активності банку.

Таблиця 4 ¾ Аналіз динаміки власних коштів ПАТ Ощадбанк за 2012-2014 рр., млрд нар.

Показник	2012	2013	2014	Відхилення 2013 до 2012		Відхилення 2014 до 2013
				сума	%	сума	%
Кошти акціонерів	68	68	68	0	0	0	0
Емісійний прибуток	228	228	228	0	0	0	0
Резервний фонд	3	3	4	0	0	1	33,33
Переоцінка за справедливою вартістю цінних паперів, наявних до продажу	26	-8	-197	-34	-130	-189	611
Переоцінка основних засобів	84	83	81	-1	-1	-2	-2,41
Нерозподілений прибуток минулих років	895	1 183	1 489	228	25	306	25,87
	346	378	311	32	9	-67	-17,72
	1 651	1 935	1 982	284	17	47	2,43

З даних динаміки власних коштів можна дійти невтішного висновку, що у проміжку з 2012 по 2013 гг. спостерігається збільшення деяких показників, таких як: «нерозподілений прибуток (непокриті збитки) минулих років» та «невикористаний прибуток (збиток) за звітний період».

Як видно на малюнку власні кошти показують стійке зростання.

Таблиця 5 ¾ Аналіз структури власних коштів ПАТ Ощадбанк за 2012-2014 рр., млрд нар.

Показник	2012		2013		2014
	сума	%	сума	%	сума	%
Кошти акціонерів	68	4	68	3	68	3,4
Власні акції (частки), викуплені в акціонерів (учасників)	0	0	0	0	0	0
Емісійний прибуток	228	13	228	12	228	11,5
Резервний фонд	3	0,1	3	0,1	4	0,2
Переоцінка за справедливою вартістю цінних паперів, наявних для продажу	26	1,5	-8	-0,4	-197	-9,9
Переоцінка основних засобів	84	5	83	4	81	4,1
Нерозподілений прибуток (непокриті збитки) минулих років	895	54	1 183	64	1 489	75,1
Невикористаний прибуток (збиток) за звітний період	346	21	378	19	311	15,7
Усього джерел власних коштів	1 651	100	1 935	100	1 982	10

За даними таблиці найбільшу частку у структурі власні кошти займає реінвестований прибуток, у своїй спостерігається стійке зростання частки за статтею нерозподілена прибуток минулих років, а частка невикористаної прибутку звітний період має тенденцію до зниження. Також знижується частка сум переоцінки основних засобів акціонерів, емісійного доходу. Переоцінка за справедливою вартістю цінних паперів, наявних на продаж представляє негативну величину що свідчить про збитки від інвестиційної діяльності.

Розглянь економічні нормативи ПАТ Ощадбанк за 2012-2014рр.

Як показує малюнок 4, у 2014 році норматив достатності капіталу банку суттєво скоротився з 12,87% до 11,5%, хоча, як і раніше, відповідає необхідному значенню в 10%.

Розглянемо аналіз динаміки залучених коштів ПАТ Ощадбанк.

Таблиця 6 ¾ Аналіз динаміки залучених коштів ПАТ Ощадбанк за 2012-2014рр., млрд. н.

Показник	2012	2013	2014	Відхилення 2013 від 2012		Відхилення 2014 від 2013
				сума	%	сума	%
	1 368	1 967	3 516	599	43	1 549	78,7
	605	630	795	25	4	165	26,2
	9 462	11 128	14 027	1 666	17	2 899	26
Вклади фізичних осіб	6 288	7 586	7 999	1 298	20	413	5,4
Фінансові зобов'язання, що оцінюються за справедливою вартістю через прибуток чи збиток	25	34	618	9	36	584	1 717
	332	404	513	72	21	109	26
	0	0	2	0	0	2	0
	0	0	43	0	0	43	0
Інші зобов'язання	115	145	216	30	26	71	48,9
Резерви на можливі втрати за умовними зобов'язаннями кредитного характеру, іншими можливими втратами та операціями з резидентами офшорних зон	21	31	36	10	47	5	16
Усього зобов'язань	11 930	14 340	19 764	2 410	20	5 424	37,8

Зобов'язання банку показують позитивну динаміку за досліджуваний період: у 2013 році зростання зобов'язань склало 20% порівняно з попереднім періодом, а у 2014 році 37,8% порівняно з 2012 роком. Основними факторами зростання є: зростання кредитів та депозитів ЦП, яке склало у 2013 – 43%, а у 2014 – 78,7% порівняно з 2011 роком. Має тенденцію до зниження депозитів фізичних осіб (у 2013 році вклади склали 20% порівняно з попереднім періодом, а у 2014 році – 5,4% порівняно з 2013 роком)

Таблиця 7 ¾ Аналіз структури залучених коштів ПАТ Ощадбанк за 2012-2014рр., млрд нар.

Показник	2012		2013		2014
	сума	%	сума	%	сума	%
Кредити, депозити та інші кошти Центрального банку Російської Федерації	1 368	11,4	1 967	11,7	3 516	17,8
Кошти кредитних організацій	605	5	630	2,5	795	4
Кошти клієнтів, які не є кредитними організаціями	9 462	0	11 128	77,6	14 027	71
Вклади фізичних осіб та ІП	6 288	52	7 586	20,9	7 999	40,5
Фінансові зобов'язання, що оцінюються за справедливою вартістю через прибуток та збиток	25	0,2	34	0,09	618	3,1
Випущені боргові зобов'язання	332	2,7	404	1,3	513	2,6
Зобов'язання з поточного податку та прибуток	0	0	0	0	2	0,01
Відстрочене податкове зобов'язання	0	0	0	0	43	0,2
Інші зобов'язання	115	0,9	145	0,3	216	1,1
Резерви на можливі втрати за умовними зобов'язаннями кредитного характеру, іншими можливими втратами та за операціями з резидентами офшорних зон	21	0,1	31	0,09	36	0,2
Усього зобов'язань	11 930	100	14 340	100	19 764	100

Найбільшу частку в структурі залучених коштів займають кошти клієнтів, які не є кредитними організаціями, їхня питома вага на кінець 2013 року становила 77,6%. Кредити, депозити та інші кошти Центрального банку Російської Федерації також склали значну частку у структурі залучених коштів у 2013 році.

Глава 2 Організація безготівкових розрахунків у ПАТ Ощадбанк

Безготівкові розрахунки – це розрахунки, здійснювані без використання готівки, у вигляді перерахування коштів за рахунками кредитних установах і заліків взаємних вимог. Безготівкові розрахунки мають важливе економічне значення у прискоренні оборотності коштів, скороченні готівки, необхідні звернення, зниження витрат обращения. Відмінність безготівкових розрахунків від розрахунків готівкою:

1) у розрахунках готівкою беруть участь платник та одержувач, що передають готівку. У безготівкових грошових розрахунках учасників троє: платник, одержувач та банк, у якому здійснюються такі розрахунки у формі запису за рахунками платника та одержувача;

2) учасники безготівкових грошових розрахунків перебувають у кредитних відносинах із банком. Ці відносини виявляються у сумах залишків на рахунках учасників таких розрахунків. Подібні кредитні відносини у готівково-грошовому обороті відсутні;

3) переміщення (перерахування) грошей, що належать одному учаснику розрахунків, на користь іншого провадяться шляхом записів за їх рахунками, внаслідок чого змінюються кредитні відносини банку з учасниками таких операцій. Тим самим оборот готівки замінюється кредитною операцією. Безготівкові розрахунки в господарстві організовані за певною системою, під якою розуміється сукупність принципів організації безготівкових розрахунків, вимог, які пред'являються їх організації, визначених конкретними умовами господарювання, і навіть форм і методів розрахунків і з ними документооборота.

Форма розрахунків є сукупність взаємозалежних елементів, до яких належать метод платежу і відповідний йому документообіг. Документообіг – це система оформлення, використання та руху розрахункових документів та грошових коштів, куди входять: витяг вантажовідправником рахунку-фактури та передача його іншим учасникам розрахунків; зміст розрахункового документа та його реквізити; строки складання розрахункового документа та порядок пред'явлення його до банку, а також іншим учасникам розрахунків; рух розрахункового документа між установами банків; порядок та строки оплати розрахункового документа, переказу та отримання коштів; порядок використання розрахункового документа для взаємного контролю учасників розрахунку та здійснення заходів економічного впливу

Безготівкові розрахунки обслуговують переважно сферу господарських зв'язків підприємств та його взаємовідносини з фінансово-кредитною системою. Таким чином, сутність їх у тому, що господарські органи здійснюють платежі один одному за товарно-матеріальні цінності та надані послуги, а також за фінансовими зобов'язаннями шляхом перерахування належних сум з рахунку платника на рахунок одержувача або заліку взаємної заборгованості.

Значення безготівкових розрахунків велике, оскільки:

1) безготівкові розрахунки сприяють концентрації фінансових ресурсів у банках. Тимчасово вільні кошти підприємств, що зберігаються у банках, є одним із джерел кредитування;

2) безготівкові розрахунки сприяють нормальному кругообігу коштів у народному господарстві;

3) чітке розмежування безготівкового та готівкового грошового обігу створює умови, що полегшують планування грошового обігу та безготівкового грошового обігу, а також визначення розмірів емісії та вилучення готівки з обігу.

З одного боку, розвиток безготівкових розрахунків призводить до скорочення потреби у готівці і до економії витрат обігу. Чим більший платіж, тим більше виявляються ці переваги. Проте, якщо сума сплати незначна, то вигідніший внесок готівкою. Встановити точно грань, коли переваги готівкового платежу переходять у його недоліки досить важко.

Операції по безготівковим розрахунках відбиваються на розрахункових, поточних та інших рахунках, які банки відкривають своїм клієнтам після подання останніми відповідних документів.

Усі безготівкові розрахунки виробляються виходячи з розрахункових документів. Форми їх мають відповідати встановленим стандартам, і вони повинні містити такі реквізити:

– найменування розрахункового документа та його код форми за ОКУД;

- Номер документа, число, місяць, рік його оформлення. У цьому число вказується цифрами, місяць – прописом, рік – цифрами;

– найменування та місцезнаходження банку платника, його банківський ідентифікаційний код (БІК), номер кореспондентського рахунку або субрахунку;

– найменування платника, його ідентифікаційний номер (ІПН), КПП, а також номер рахунку у банку;

– найменування одержувача коштів, номер його рахунки банку;

– найменування та місцезнаходження банку одержувача (у чеку не вказується), його банківський ідентифікаційний код (БІК), номер кореспондентського рахунку чи субрахунку. При цьому допускається скорочення найменування платника та одержувача, що не ускладнює роботу банків та клієнтів;

- Призначення платежу (у чеку не вказується). Податок, що підлягає сплаті, виділяється у розрахунковому документі окремим рядком (інакше має бути вказівка ​​на те, що податок не сплачується);

– суму платежу, позначену цифрами та прописом;

– черговість платежу та вид операції.

Принципи організації розрахунків – основні початки їх проведення. Дотримання принципів у сукупності дозволяє забезпечити відповідність розрахунків вимогам: своєчасності, надійності, ефективності. Перший принцип – правовий режим здійснення розрахунків та платежів – вимагає, щоб поведінка учасників розрахункових взаємовідносин відповідала нормам права, правової відповідальності. Базою для цього є комплекс законів та підзаконних актів. Головний регулюючий орган платіжної системи - Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії). Серед його основних завдань значиться забезпечення ефективного та безперебійного функціонування системи розрахунків.

Другий принцип - здійснення розрахунків за банківськими рахунками. Необхідна передумова - наявність банківських рахунків і в постачальників, і в покупців. Для розрахункового обслуговування між банком та клієнтом укладається договір банківського рахунку – самостійний двосторонній (учасники мають як права, так і обов'язки) цивільно-правовий договір. Клієнти мають право відкривати необхідну їм кількість розрахункових, депозитних та інших рахунків у будь-якій валюті у банках з їхньої згоди, якщо інше встановлено федеральним законом. Банки та інші кредитні установи щодо розрахунків між собою відкривають кореспондентські рахунки – друг в друга (укладається договір кореспондентського рахунки) й у обов'язковому порядку – в установах Банку Росії (договір на розрахункове обслуговування банку).

Третій принцип – підтримання ліквідності лише на рівні, що забезпечує безперебійне здійснення платежів. Дотримання цього принципу – запорука чіткого виконання зобов'язань. Усі платники повинні планувати надходження, списання коштів з рахунків, завбачливо вишукувати ресурси, які бракують, з метою своєчасного виконання боргових зобов'язань.

Четвертий принцип – наявність акцепту (згоди) платника платіж. Цей принцип реалізується шляхом застосування або відповідного платіжного інструменту (чека, простого векселі, платіжного доручення), що свідчить про розпорядження власника на списання коштів або спеціального акцепту документів, виписаних одержувачами коштів (платіжних вимог, переказних векселів).

Водночас законодавством передбачено випадки безперечного (без згоди платників) списання коштів: недоїмок з податків та інших обов'язкових платежів – на підставі виконавчих листів, виданих судами, деяких штрафів за розпорядженнями стягувачів, безакцептного списання за теплову та електричну енергію, комунальні послуги тощо. п.

П'ятий принцип – терміновість платежу – випливає із самої суті ринкової економіки, невід'ємною умовою якої є своєчасне та повне виконання платіжних зобов'язань. Значення цього принципу полягає в тому, що кошти на виробництво товарів, що безперервно витрачаються, надання послуг повинні відшкодовуватися за рахунок платежів покупців у строки, передбачені укладеними договорами.

Шостий принцип – принцип майнової відповідальності за недотримання договірних умов. Суть цього принципу полягає в тому, що порушення договірних зобов'язань щодо розрахунків спричиняють застосування цивільно-правової відповідальності у формі відшкодування збитків, сплати неустойки, а також інших заходів відповідальності. (ДК РФ, гол. 25, ст. 395)

Сьомий принцип – контроль всіх учасників за правильністю здійснення розрахунків, дотриманням встановлених положень про порядок їх проведення – поділяється на попередній, поточний, наступний, внутрішній та зовнішній контроль. Велику роль дотриманні цього принципу грає встановлення відповідно до ст. 16 Федерального закону РФ від 21 листопада 1996 р. № 129-ФЗ «Про бухгалтерський облік» публічності бухгалтерської звітності.

Безготівкові розрахунки проводяться на підставі розрахункових документів встановленої форми та з дотриманням відповідного документообігу. Вибір форми розрахунків переважно визначається:

– характером господарських зв'язків між контрагентами;

- Особливістю продукції, що поставляється;

– місцезнаходженням сторін угоди;

– способом транспортування вантажів;

- Фінансовим становищем юридичних осіб.

Положення ЦБР від 03.10.2002р. № 2-П «Про безготівкові розрахунки до» встановлено такі форми безготівкових розрахунків: розрахунки платіжними дорученнями, акредитивна форма розрахунків, розрахунки чеками і за інкасо.

Платіжне доручення є розпорядження власника рахунки (платника) обслуговуючому його банку, оформлене розрахунковим документом, про перерахування певної грошової суми з цього приводу одержувача коштів, відкритий у цьому чи іншому банку.

У розрахунках за товари та послуги платіжні доручення використовуються:

– за отримані товари, виконані роботи, надані послуги (посилання у дорученні на номер та дату товарно-транспортного документа, що підтверджує отримання товарів чи послуг платником);

– для платежів у порядку попередньої оплати товарів та послуг (посилання в дорученні на номер основного договору, угоди, контракту, в яких передбачено попередню оплату);

– платежі транспортним, комунальним, побутовим підприємствам за експлуатаційне обслуговування та ін.

У розрахунках з нетоварних операцій платіжні доручення використовуються для:

– платежів до бюджетів усіх рівнів та позабюджетних фондів;

– погашення банківських позичок та відсотків за позиками;

– перерахування коштів органам державного та соціального страхування;

- Внесків коштів до статутних фондів при установі АТ, ТОВ тощо;

- Придбання акцій, облігацій, депозитних сертифікатів, банківських векселів;

- Сплати пені, штрафів, неустойок і т.д.

Платіжне доручення виписується платником на бланку встановленої форми, що містить усі необхідні реквізити:

- По платнику та одержувачу коштів - ідентифікаційного номера платника податків (ІПН), найменування та номери рахунку в кредитній організації (філії) або підрозділі розрахункової мережі Банку Росії;

– за кредитними організаціями - їх найменування та місцезнаходження, банківський ідентифікаційний код (БІК) та номери рахунку для проведення розрахункових операцій.

Платіжні доручення приймаються банком незалежно від наявності коштів у рахунку платника. За відсутності чи недостатності коштів на рахунку платіжні доручення поміщаються в картотеку № 2 та оплачуються в міру надходження коштів у встановленій законом черговості. Відповідно до законодавства допускається часткова оплата платіжних доручень із картотеки, при цьому банком використовується платіжний ордер.

Банк зобов'язаний інформувати платника на його вимогу про виконання платіжного доручення пізніше наступного робочого дня після звернення платника до банку, якщо інший термін не передбачено договором банківського рахунку.

Платіжні доручення застосовуються для розрахунків у порядку планових платежів, тобто. шляхом періодичного перерахування коштів з рахунку покупця на рахунок постачальника у конкретні терміни та у певній сумі на основі плану відпуску товарів та надання послуг на наступний місяць (квартал). Розрахунки плановими платежами - прогресивна форма перерахування платежів, оскільки у її основі - зустрічний рух грошей та товарів. Це веде до прискорення розрахунків, зниження взаємної дебіторсько-кредиторської заборгованості, дозволяє підприємствам краще планувати свій платіжний оборот.

Розрахунки платіжними дорученнями мають низку переваг у порівнянні з іншими формами розрахунків: щодо простий документообіг, прискорення руху коштів, можливість платника попередньо перевірити якість оплачуваних товарів та послуг, можливість використовувати цю форму розрахунків при нетоварних платежах.

Акредитив є умовним грошовим зобов'язанням банку, що видається їм за дорученням клієнта на користь його контрагента за договором, за яким банк, який відкрив акредитив (банк-емітент), може зробити постачальнику платіж або надати повноваження іншому банку здійснювати такі платежі за умови подання ним документів, передбачених в акредитиві, та при виконанні інших умов акредитива. Акредитив призначений обслуговування лише одного постачальника і може бути переадресований. Виплата з акредитива здійснюється лише безготівковим шляхом.

Банками можуть відкриватися такі види акредитивів:

– покриті (депоновані) та непокриті (гарантовані);

– відгукні та безвідкличні.

При відкритті покритого акредитива банк-емітент перераховує рахунок коштів платника чи наданого йому кредиту суму акредитива у розпорядження виконуючого банку протягом усього терміну дії акредитива. При відкритті непокритого акредитива банк-емітент надає виконуючому банку право списувати кошти з кореспондентського рахунку, що ведеться у нього, в межах суми акредитива. Порядок списання коштів з кореспондентського рахунку банку-емітента за гарантованим акредитивом визначається за угодою між банками.

Відзивним є акредитив, який може бути змінено або скасовано банком-емітентом без попереднього повідомлення одержувача коштів. Такий акредитив не є продавцем достатньою гарантією надходження платежу, тому практично майже не зустрічається. Акредитив є відгукним, якщо його тексті прямо встановлено, що він безотзывный. Безвідкличний є акредитив, який не може бути змінений або скасований без згоди одержувача коштів і на якому є відповідна позначка. Такий акредитив є твердим зобов'язанням банку оплатити продавцю поставку або послугу при виконанні останнім усіх умов акредитива. Переважна більшість акредитивів безвідкличні.

Для відкриття акредитива до банку-емітенту подається заява платника встановленої форми, в якій зазначаються:

– номер договору, яким відкривається акредитив;

- Термін дії акредитива;

– найменування постачальника та найменування банку, що виконує акредитив;

– найменування документів, які є підставою для виплати по акредитиву;

– термін їх подання та порядок оформлення;

– вид акредитива та його сума;

– перелік товарів, робіт та послуг, для яких відкривається акредитив, та строки відвантаження;

- Спосіб реалізації акредитива.

При виплаті за акредитивом банк одержувача коштів (виконавчий банк) зобов'язаний перевірити дотримання постачальником всіх умов акредитива, а також правильність оформлення реєстру рахунків, відповідність підписів та печатки постачальника на ньому заявлених зразків. Документи, що підтверджують виплати за акредитивом, мають бути надані постачальником банку до закінчення терміну акредитива та підтверджувати виконання всіх умов акредитива. При порушенні хоча б однієї з цих умов виплати за акредитивом не провадяться.

Закриття акредитива у виконувальному банку провадиться (у сумі акредитива або його залишку):

– після закінчення терміну акредитива;

– на підставі заяви одержувача коштів про відмову від подальшого використання акредитива до закінчення терміну його дії, якщо можливість такої відмови передбачена умовами акредитива;

– за розпорядженням платника про повне або часткове відкликання акредитива, якщо такий відгук можливий за умовами акредитива.

Акредитивна форма розрахунків є найдорожчою. Вона потребує додаткових витрат покупця, це зумовлено як великими комісійними, які стягує банк, а й тим, більшість акредитивів, із якими працюють російські фірми, є «покритими». Це означає, що з покупця тимчасово дії договору відволікаються з обороту значні кошти, рівні сумі платежу за контрактом.

Зручність цієї форми розрахунків як фірми-постачальника, так фірми-покупця залежить від певної гарантії: своєчасність і повнота отримання платежу постачальником, якщо поставка відповідає договору; відповідність замовленої продукції передбаченим умовам, що часто контролює уповноважений фірми-покупця.

Чек – це цінний папір, що містить розпорядження чекодавця банку зробити платіж зазначеної у ньому суми чекодержателю. Чекодавцем може бути будь-яка юридична або фізична особа, яка має кошти у банку, якими вона розпоряджається шляхом виставлення чеків на користь чекодержателя; платником є ​​банк чекодавця.

Для отримання розрахункових чеків в обслуговуючому банку оформляється заява за встановленою формою, підписана керівником підприємства, головним бухгалтером та засвідчена печаткою. У заяві вказуються кількість чеків та сума загальної потреби у розрахунках чеками, що дозволяє визначити ліміт одного чека, який має бути проставлений на зворотному боці кожного чека. Чекові книжки видаються на певний термін та загальну суму платежу.

Чекові книжки бувають двох типів: лімітовані та нелімітовані. Відмінність з-поміж них у тому, що отримання лімітованої книжки супроводжується депонуванням загальної суми платежу окремому особовому рахунку чекодавця. Із цього приводу зараховується сума коштів, що депонується з відповідного рахунку.

Нелімітована книга не передбачає депонування коштів. І тут покриттям чека у банку служать кошти відповідному рахунку чекодавця, але з понад суми, гарантованої банком за погодженням з чекодавцем під час видачі чекової книжки. Банк може гарантувати чекодавцю за тимчасової відсутності коштів у його рахунку оплату чеків з допомогою коштів банку.

Чек повинен містити такі обов'язкові реквізити:

– найменування «чек», включене до тексту документа;

- Доручення платнику виплатити певну грошову суму;

– найменування платника та зазначення рахунку для платежу;

- Вказівка ​​валюти платежу;

– зазначення дати та місця складання чека;

– підпис особи, яка виписала чек, - чекодавця. Відсутність у документі якогось із зазначених реквізитів позбавляє його законності. Чек, що не містить вказівку місця його складання, розглядається як підписаний у місці знаходження чекодавця.

Права за чеком можуть бути передані, за винятком іменного чека, що не підлягає передачі.

При розрахунках чеками слід пам'ятати, що чек має бути сплачено у повній сумі, на яку він виписаний, без будь-якої комісії (при цьому вказівка ​​про відсотки вважається ненаписаною). Чек може бути відкликаний чекодавцем до закінчення встановленого внутрішньобанківськими правилами терміну його пред'явлення до оплати (подання чека до банку чекодержателем).

Якщо на рахунку платника відсутні кошти або їх недостатньо, платіжні вимоги містяться у картотеці №2. При цьому виконуючий банк повідомляє про це банк-емітент, надіславши йому повідомлення не пізніше робочого дня, наступного за днем ​​постановки розрахункових документів у картотеку. Банк-емітент у свою чергу після отримання повідомлення від виконуючого банку повідомляє повідомлення про постановку в картотеку до клієнта.

У Росії її, на відміну міжнародної практики, чекова форма безготівкових розрахунків менш поширена.

Під розрахунками по інкасо розуміються банківські операції, у яких кредитна організація (банк) зобов'язується за дорученням і з допомогою клієнта здійснити дію отримання від платника суми платежа. Розрахунки за інкасо оформляються платіжною вимогою та інкасовим дорученням.

Платіжна вимога містить у собі вимогу одержувача коштів платнику про сплату певної суми грошей шляхом зняття з розрахункового рахунку платника, складається на бланку встановленої форми та містить крім реквізитів, що вказуються у платіжному дорученні, такі реквізити, як: –

умови оплати;

- Термін для акцепту;

– дата вручення платнику передбачених договором документів;

– найменування товару (робіт, послуг) та дата поставки;

– номер та дата договору;

- Номери документів, що підтверджують постачання товару (виконання робіт, надання послуг);

– спосіб постачання та інші реквізити – у полі «Призначення платежу». Зазначені вимоги виставляються на інкасо постачальником після відвантаження товару та виписування товарних документів. Банк постачальника зобов'язаний переслати документи до банку платника, стягнути з нього кошти та перерахувати на розрахунковий рахунок постачальника. Банк платника, отримавши документи, інформує платника та приймає їх до оплати лише після отримання від нього попереднього акцепту. Можлива і відмова від акцепту.

Оплата розрахункових документів провадиться принаймні надходження коштів у рахунок платника черговості, встановленої законодавством. Допускається часткова оплата платіжних вимог, інкасових доручень, яка провадиться платіжним ордером у порядку, аналогічному порядку часткової оплати платіжного доручення, за винятком позначки про часткову оплату.

Інкасове доручення є розрахунковим документом, виходячи з якого виробляється списання коштів з рахунків платників у безперечному порядку. Інкасові доручення застосовуються:

– у випадках, коли безперечний порядок стягнення коштів встановлено законодавством, у тому числі для стягнення коштів органами, що виконують контрольні функції;

– у випадках, передбачених сторонами за основним договором, за умови надання банку, який обслуговує платника, права на списання коштів з рахунку платника без його розпорядження.

Основними видами інкасових операцій є просте (чисте) інкасо та документарне (комерційне). У першому випадку банк зобов'язується отримати гроші з третьої особи на підставі платіжної вимоги, яка не супроводжується комерційними документами, а в другому – банк повинен пред'явити комерційні документи, отримані від свого клієнта. До комерційних документів належать рахунки, транспортні та страхові документи, документи про право власності та будь-які інші документи, які не є фінансовими.

Взагалі, розрахунки у формі інкасо поширені у міжнародних платежах досить широко. Платежі за контрактами здійснюються на умовах комерційного кредиту, і закордонні банки приймають на інкасо різні документи, у тому числі, крім згаданих вище векселів та чеків, акції, облігації та інші.

Подібна форма розрахунків передбачає певні ризики і має бути підстрахована довірчими відносинами контрагентів. Для постачальника ризик невчасної оплати рахунків може бути зменшено за рахунок отримання певних гарантій від покупця. У договорі можна використовувати у разі різні правові кошти забезпечення зобов'язань з оплати (поруки, банківської гарантії, заставу тощо.).

Переваги цієї форми розрахунку:

– для постачальника – банки захищають його декларація про товар досі оплати документів чи акцепту. Право на товар платнику дають товаророзпорядчі документи, у володіння якими він вступає після оплати (акцепту). Документи залишаються у розпорядженні банку до моменту їх оплати і, у разі несплати, повертаються до банку постачальника із зазначенням причин несплати.;

– для платника дана формарозрахунків дозволяє забезпечити максимальну економію валютних ресурсів і найчастіше оплата товару (якщо передбачено контрактом) може провадитися з відстрочкою до 30 днів з дня отримання банком документів на інкасо.

Зростання частки невідсоткових доходів – одне із стратегічних цілей Ощадбанку.

На кінець 2014 року частка чистих невідсоткових доходів в Операційному доході до резервів роздрібного бізнесу становила 22,5%.

Основним фактором зростання невідсоткових доходів у роздрібному бізнесі є операції з банківськими картками, еквайринг, платежі та перекази.

Зростання емісії банківських карток істотно прискорило зростання обсягів операцій за картковими рахунками.

Таблиця 8 – Кількість банківських карток, емітованих ПАТ Ощадбанк та обсяг операцій з карток за 2012-2014 рр.

За 2014 рік зростання емісії банківських карток зросло на 9%, а оборот за операціями з картками виріс більше, ніж на третину. Частка безготівкових операцій у загальному обсязі оборотів за картами стабільно зростає та збільшилась у 2014 році з 19,5% до 23,8%.

За показником кількості випущених карт Ощадбанк посідає перше місце у Європі.

Як бачимо малюнку 10 обсяги операцій із картами показують стійке зростання.

У 2013 році Ощадбанк представив нові преміальні картки в рамках тарифного плану «Прем'єр»: Visa Platinum PayWave та World MasterCard Black Edition Paypass

З липня 2013 року кредитний ліміт за кредитними картками встановлюється під час їх видачі. Клієнти можуть отримати картку і одразу здійснити першу операцію. Карту можна оформити за паспортом та ще одним документом, а отримати в будь-якому офісі незалежно від місця замовлення. Карту можна замовити і через Ощадбанк ОнЛ @ йн і потім прийти за нею у відділення.

У 2014 році було запущено випуск банківських карток російської платіжної системи «Універсальна електронна картка» (ПРО100) по всій території Росії; обсяг випуску на кінець року перевищив 50 тисяч карток. Карти ПРО100 випускаються в категоріях «Особиста» та «Зарплатна» та приймаються у всій еквайринговій мережі Ощадбанку Росії, а також інфраструктурі банків, що беруть участь у Платіжній системі «УЕК».

Таблиця 9 – Кількість активних торгово-сервісних точок та Оборот в еквайринговій торговій мережі ПАТ Ощадбанк за 2012-2014 роки.

Кількість активних торгово-сервісних точок, залучених на еквайрингове обслуговування, за 2014 рік збільшилась на 130 тисяч до 446,1 тисяч.

Загальний комісійний дохід Ощадбанку від послуг торговельного еквайрингу за 2014 рік збільшився до 30,4 млрд. рублів (+43% до 2013 року). При цьому частка Ощадбанку на ринку еквайрингу зросла на 3,2 відсотка до 46,4%.

Річний оборот за банківськими картами у мережі інтернет збільшився з 17 млрд руб. до 47 млрд руб., а загальна кількість клієнтів, які користуються послугою інтернет-еквайринг Ощадбанку, становило понад 750 організацій.

У 2012 році Банком впроваджено технологію offline-оплати у швидкісних поїздах «Сапсан», що дозволяє проводити обслуговування банківських карток під час руху поїзда в умовах відсутності постійного зв'язку, запущено еквайринг безконтактних карток MasterCard PayPass та Visa payWave та пілотний проект по застосуванню. паперового чека на цифровий підпис).

У 2013 році банк продовжив розвиток мережі, яка приймає безконтактні картки MasterCard payPass та Visa payWave. У точках торгівлі та сервісу їх приймають 433 тис. терміналів.

Спільно з ГУП «Московський метрополітен» Ощадбанк реалізував пілотний проект з прийому безконтактних карток Visa PayWave та MasterCard PayPass в оплату квитків у кіосках метро. 64 автомати з продажу квитків встановлено на 10 станціях московського метро; у планах – оснащення автоматами всіх станцій Московської підземки.

У співпраці з ДКУ «Адміністратор московського паркувального простору» та компанією ТОВ «АСПАРК» Ощадбанк розпочав прийом банківських карток у паркувальних автоматах Москви. 350 автоматів, еквайрингове обслуговування яких здійснює Ощадбанк, встановлено у межах Садового кільця. У них можна оплатити паркування банківськими картками Visa та MasterCard з магнітною смугою та мікро-процесором, а також безконтактними картками Visa payWave/MasterCard PayPass.

У липні 2013 року на Великій Льодовій Арені Олімпійського парку Сочі вперше в Росії запущено прийом карток на торговому апараті самообслуговування, що працює без касира. Загалом на олімпійських об'єктах розміщено понад 150 таких пристроїв.

Банк успішно реалізував інноваційну технологіюмобільного еквайрингу, що дозволяє проводити оплату товарів та послуг за допомогою карток з магнітною смугою або чіпових карток з використанням мобільного телефону.

Як офіційний екваєр Олімпіади 2014 року, Ощадбанк у співпраці з Оргкомітетом Сочі-2014 та квитковим оператором Олімпійських Ігор організував оплату квитків на ігри банківськими картками. Банк також забезпечував еквайринг щодо обміну вболівальниками придбаних квитків на олімпійські заходи.

За підсумками 2012 року частка Ощадбанку на ринку виплати пенсій збільшилася на 5,3 п.п, вперше перевищивши планку 50%, і на 1 січня 2013 року становила 51,4%. У 2012 році для отримання пенсії через Ощадбанк залучено 3,3 млн. пенсіонерів (без урахування смертності), з них понад 1 млн. через консультаційні точки в підрозділах ПФР.

За 2012 рік Банк збільшив частку на ринку виплат заробітної плати на 5,7 п.п. і перевищив позначку 37%. Понад 28 млн. фізичних осіб регулярно отримують заробітну плату на картки Банку.

Ощадбанк запустив нову технологію, завдяки якій спростився процес виплати заробітної плати працівникам клієнтів. Підприємству достатньо надати до Банку за системою Ощадбанк Бізнес ОнЛ@йн реєстр – список співробітників та сум до виплати. Після цього в онлайн-режимі за наявності коштів на розрахунковому рахунку підприємства заробітна плата миттєво зараховується на карти співробітників. Процес повністю автоматизований, у ньому не беруть участь операційні працівники Банку, та повністю виключена ймовірність операційних помилок.

Кількість працюючих зарплатних карток за 2013 рік зросла на 1,9 млн до 21,1 млн шт. Обсяг перерахувань заробітної плати зріс на 28% до 6273 млрд руб.

Кількість пенсіонерів, які отримують соціальну пенсію через Ощадбанк, збільшилась. Одночасно зросла частка пенсіонерів, які одержують пенсію через Ощадбанк.

З липня 2013 року нові карти Visa і MasterCard Ощадбанку обладнані чіпом, що значно підвищує рівень безпеки даних, що зберігаються на карті, і є дієвим методом боротьби зі скімінгом. Карти з чіпом мають більший ступінь захисту в порівнянні з картами, що містять тільки магнітну смугу: всі операції вимагають введення ПІН-коду, інформацію з чіпа не можна скопіювати. Крім того, вся мережа пристроїв самообслуговування та торгово-сервісних точок Ощадбанку обладнана під прийом чіпів, що дозволяє проводити операції саме по чіпу, а не по магнітній смузі, яка залишається на карті за вимогами платіжних систем.

По всій мережі випускаються картки без ПІН-конвертів: у момент отримання картки у відділенні клієнт може сам підібрати ПІН-код, який йому легше запам'ятати. Раніше ця технологія використовувалася для карток моментальної видачі, тепер – для всіх карток.

Ощадбанком успішно запущено пілотного проекту «Кампусна карта» в Марійському державному університеті. Студенти отримали багатофункціональну карту, яка є ключем до управління банківським рахунком та інтегрується до інфра-структури університету: перепустка, залікова книжка, доступ до електронної бібліотеки.

Впроваджено смс-інформування клієнта про випуск картки на його ім'я, що дозволяє значно знизити ризик несанкціонованого випуску банківських карток.

Найбільш значущою послугою Банку з погляду кількості операцій залишається прийом платежів населення ( грошових переказівна користь юридичних). Їх обсяг за 2012 рік становив 2 446 млрд руб., а загальна кількість прийнятих платежів склала більше 1,1 млрд. При цьому спостерігалося стабільне зростання кількості платежів, зроблених у безготівковій формі (зростання кількості платежів з рахунків клієнта перевищило 70%). Дана динаміка значною мірою забезпечується за рахунок розширення спектру можливих платежів в інформаційно-платіжних терміналах, розвитком мобільного та інтернет-банкінгу, а також активного зростання клієнтської бази послуги Автоплатеж.

З урахуванням високої частки Банку над ринком платежів до бюджетну систему країни оптимізації торкнулися й послуги даної сферы. Завдяки запуску федерального сервісу зі здійснення платежів до Федеральної Податкової Служби за індексом документа частка безготівкових платежів до бюджету протягом року зросла з 2,5% до 8%.

Ще одним новим сервісом 2012 року стала можливість погашення кредитів, виданих іншими банками через інформаційно-платіжні термінали. За рік було погашено кредитів сторонніх банків більш як на 15 млрд руб.

У 2012 році Банк успішно розвивав послугу «Автоплатіж», яка дозволяє автоматично оплачувати житлово-комунальні послуги, послуги фіксованої та стільникової телефонії, послуги доступу до мережі Інтернет із рахунку банківської картки. Кількість клієнтів, які користувалися цією послугою на 1 січня 2013 року, перевищила 6,7 млн. осіб.

У грудні 2012 року Ощадбанк зробив важливий крок до збільшення своєї присутності на ринку інтернет-платежів, що швидко зростає: прийнято рішення об'єднати інфраструктуру Банку з інтернет-технологіями компанії Яндекс. Ощадбанк підписав угоду про придбання частки 75% мінус 1 рубль у компанії «Яндекс.Гроші».

2012 року обсяг грошових переказів між фізичними особами зріс наполовину. Найбільш динамічно розвивалися перекази з карти на карту через їх зручність: зростання обсягу переказів за рік більш ніж у 2,5 рази майже до 1 трлн руб.

У 2013 році зроблено ребрендинг перекладів «Бліц» – тепер це продукт «Колібрі». Внутрішні переклади «Колібрі» доопрацьовані для роботи в онлайн-режимі: переклад країною займає менше 10 хвилин.

Ощадбанк продовжує розвивати послугу "Автоплатіж". Для зручності клієнтів запроваджено можливість встановлювати добовий ліміт на суму Автоплатежів за стільниковий зв'язок. 21,5% платежів за стільниковий зв'язок проводиться за допомогою «Автоплатежів». Кількість клієнтів, які користуються послугою "Автоплатіж" за стільниковий зв'язок, перевищила 10,8 млн чол. Загалом частка Банку на ринку платежів за стільниковий зв'язок перевищила 30%.

Банк розширив функціонал послуги «Автоплатіж ЖКГ» – збільшилася кількість організацій, на користь яких можна підключити сервіс. Кількість клієнтів послуги «Автоплатіж ЖКГ» зросла до 2 млн осіб. Запущено автоматичну оплату кредитів сторонніх банків. У Московському банку вперше запущено «Автоплатіж» за вільними реквізитами, що дозволяє автоматизувати будь-який регулярний платіж клієнта.

У 2014 році спостерігалося стабільне зростання платежів фізичних осіб на користь юридичних за всіма основними видами платежів. Середня кількість платежів збільшилася на 27% і склала 10 млн. на день. Ощадбанк став лідером із прийому платежів за послуги ЖКГ, де банк займає 35% ринку, та за стільниковий зв'язок – 39% ринку. Цей результат досягнуто завдяки активному розвитку безготівкових платежів через канали SMS-сервісу «Мобільний банк» та Ощадбанк Онлайн. Всього на послугу «Автоплатіж» підписано 19,6 млн. клієнтів Ощадбанку (+35% за рік). Кількість передплатників на послугу «Автоплатіж – Стільниковий Зв'язок» досягла 12,9 млн осіб. Послугою «Автоплатіж ЖКГ» користуються 6,7 млн ​​осіб у більш ніж 100 містах Росії.

У 2014 році суттєво збільшився обсяг перекладів. Приріст становив 60%, загальна сума переказів протягом року – 4,3 трлн крб. Зростання забезпечене переважно перекладами по картах.

Зростанню обсягів безготівкових платежів та переказів сприяв розвиток послуг дочірньої компанії Ощадбанку «Яндекс.Гроші». У 2014 році в рамках програми інтеграції з "Яндекс.Гроші" продовжилося вдосконалення платіжних рішень Ощадбанку, розширення лінійки спільних сервісів та охоплення клієнтської бази. Ощадбанк став основним каналом поповнення електронних гаманців «Яндекс.Гроші» з обсягом поповнення понад 1 млрд. рублів щомісяця. Активно розвиваються напрями дистрибуції цифрових товарів партнерів «Яндекс.Гроші» до Ощадбанку Онлайн та тиражування рішення «Оплати через Ощадбанк» у продуктах «Яндекс.Гроші».

Висновок

Я проходила практику протягом 23 днів у ЦЧБ ПАТ Ощадбанк 8593/04 м. Липецьк у відділі роботи з фізичними особами. На початку практики я вивчила необхідну нормативно-правову базу для роботи у відділі роботи з фізичними особами:

Правила банку Росії №205-П від 05.12.2002 "Правила ведення бухгалтерського обліку в кредитних організаціях, розташованих на території Російської Федерації";

2. Положення Банку Росії №2-П від 03.10.2002 «Про безготівкові розрахунки в Російській Федерації»;

3. Положення Ощадбанку Росії №662-р від 14.12.2000 «Про Операційне управління центрального апарату Ощадбанку Росії»;

4. Правила Ощадбанку Росії №304-2-р від 04.11.2000 "Правила документообігу та технологія обробки облікової інформації в Ощадбанку Росії";

5. Положення Ощадбанку Росії №355-3-р від 27.03.2002 «Про проведення міжфілійних розрахунків у Ощадбанку Росії»;

6. Правила Ощадбанку Росії №881-2-р від 13 03.2003 «Правила внутрішнього контролю з метою протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму»;

7. Порядок №814-3-р від 14.04.2004 «Порядок відкриття, закриття та ведення рахунків юридичних осіб Ощадбанком Росії та його філіями».

Саме на практиці в Ощадбанку мені довелося зіставити теоретичні засади та знання із практичною діяльністю.

Я ознайомилася з усіма формами безготівкових розрахунків та працювала з наступними розрахунковими документами: платіжними дорученнями, чеками, платіжними вимогами, інкасовими дорученнями, платіжними ордерами та меморіальними ордерами.

Навчилася оформляти та виплачувати переказ «Колібрі», здійснювати безготівкові розрахунки з фіз. особами, переказ коштів з картки на картку Ощадбанку.

Оскільки відповідно до послуг банку можливе надання довідок за рахунком (за запитом клієнта), надання виписки про поточні операції за рахунком, надання дубліката виписки за рахунком, надання дубліката платіжного документа на запит клієнта, а також виконання валютного контролю, уточнення реквізитів та т.д., то відповідно Ощадбанк стягує комісійну винагороду, яка оформляється меморіальним ордером.

До процесу знайомства з документообігом відділу я щодня реєструвала платіжні вимоги у спеціальному журналі реєстрації платіжних вимог, де вказувала дату складання вимоги, № рахунку платника, найменування отримувача та суми. Так само в іншому спеціальному журналі я реєструвала інкасові доручення, але їх фіксування вимагало підпису контролера, що курує певну організацію.

Робота насправді виявилася дуже трудомісткою та породила багато питань з мого боку до керівника та допомогла розібратися у тонкощах документообігу.

Переваги пройденої мною практики знаходжу в тому, що я ознайомилася з великою кількістю інформації, на якій базується банківська діяльність, ознайомилася з комп'ютерними робочими програмами Ощадбанку і набула навичок роботи з його внутрішньою документацією.

Вивчивши заходи, які пропонуються для вдосконалення платіжної системи, виявили, що запропоновані заходи дозволять істотно змінити платіжну систему РФ, поліпшити грошово-кредитну політику, розширити безготівкові розрахунки, впровадити сучасні технології та методи передачі. Більш ефективним та надійним має стати обслуговування всіх учасників розрахунків. Ці заходи дозволять стабілізувати платіжну систему, наблизити її до світових стандартів, забезпечити фінансову стабільність грошово-кредитної політики.

Список використаних джерел

1 Цивільний кодекс Російської Федерації (частина 2): ФЗ від 26.01.1996 р. №14-ФЗ (ред. від 30.11.2011 р.)
2 Про банки та банківську діяльність: ФЗ від 02.12.1990 р. №395-1 (ред. від 03.12.2012 р.).
3 Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії): ФЗ від 10.07.2002 р. №86-ФЗ (ред. від 03.12.2012 р.).
4 Про національну платіжну систему: ФЗ від 27 червня 2011р. №161-ФЗ;
5 Про правила здійснення переказів коштів: становище Банку Росії від 19.06.2012 р. №383-П.
6 Про правила обміну електронними документами між Банком Росії, кредитними організаціями (філіями) та іншими клієнтами Банку Росії при здійсненні розрахунків через розрахункову мережу Банку Росії: положення Банку Росії від 12 березня 1998 р. № 20-П
7 Про емісію банківських карток та про операції, що здійснюються з використанням платіжних карток: положення Банку Росії від 24.12.2004 р. №226-П
8 Про правила ведення бухгалтерського обліку в кредитних організаціях, розташованих на території Російської Федерації: положення Банку Росії від 16.07.2012 р. №385-ТТ.
9 Трачук А. В. Перспективи розвитку безготівкових роздрібних платежів/А. В. Трачук// Фінанси та кредит. - 2012. - №7. - С. 24-32
10 Готівка та електронні засоби платежу: проблеми, тенденції// Фінанси та кредит. - 2012. - №7. - С. 3-23
11 Національна платіжна система Росії: проблеми та перспективи розвитку / НА. Савінська [та друг.]; за ред. д-ра екон. наук, проф. Н.А. Савінській, д-ра вікон, наук, проф. Г.М. Білоглазовий. - СПб. : Вид-во СПбГУЕФ, 2011. - 131 с.
12 Кокорєв Н. Безготівкові фінансові розрахунки // Фінансова газета. Регіональний випуск.-2010.-№25.- С. 32.
13 Девятловський В. Н. Принципи організації безготівкових розрахунків/В. Н. Де-вятловський// Міжнародний журнал прикладних і фундаментальних досліджень. 2012. - №12. - С. 107-109
14 Дев'ятаєва Н. В. Проблеми вдосконалення системи безготівкових розрахунків в Росії / Н. В. Дев'ятаєва // Гроші та кредит. - 2011. - №9. - С. 3-11
15 Березіна М.П. Безготівкові розрахунки в Росії: особливості організації та напрямки вдосконалення // Фінанси та Кредит, – 2011. – №5. – С. 24.
16 Булатов М.А. Удосконалення безготівкових розрахунків // Бухгалтерія та банки. 2011. -№4.-С. 28.
17 www.sbrf.ru Офіційний сайт ПАТ «Сбербанк Росії» 18 www.cbr.ru Офіційний сайт Банку Росії
19 Річний звіт ВАТ «Сбербанк Росії» за 2012 рік
20 Річний звіт ВАТ «Сбербанк Росії» за 2013 рік
21 Річний Звіт ВАТ «Сбербанк Росії» за 2014 рік

Звіт з практики в ПАТ Ощадбанконовлено: 31 липня, 2017 автором: Статті.Ру